হঠা‍ৎ টাকার দরকারে FD ভাঙবেন না কি FD-র বিপরীতে লোন নেবেন? কোনটা লাভজনক? সম্পূর্ণ হিসেব বুঝে নিন

লোন না নেওয়াই ভাল। সাধারণ ধারণা এমনটাই। হঠাত টাকার দরকারে সঞ্চয়ে হাত দেওয়া ছাড়া উপায় থাকে না। অনেকে ফিক্সড ডিপোজিট ভাঙান। এটা একেবারে সঠিক ভাবনা। কিন্তু কিছু ক্ষেত্রে ঋণ নেওয়াই লাভজনক।

বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই এফডি-এর বিপরীতে ঋণ পাওয়া যায়। সুদের হারও অপেক্ষাকৃত কম। তাছাড়া সময়ের আগে ফিক্সড ডিপোজিট ভাঙালে জরিমানা দিতে হয়। সেই হিসেবে ফিক্সড ডিপোজিটের বিপরীতে ঋণ অনেক বেশি সুবিধাজনক।

ধরে নেওয়া যাক কোনও ব্যক্তি ২ বছর মেয়াদে ফিক্সড ডিপোজিটে বিনিয়োগ করেছেন। বছরে সুদ পাচ্ছেন ৭ শতাংশ হারে। এক বছর মেয়াদি এফডিতে সুদের হার ৬.৫ শতাংশ। এখন যদি হঠাত টাকার প্রয়োজনে ফিক্সড ডিপোজিট ভাঙা হয়, তাহলে লাভের চেয়ে ক্ষতিই বেশি।

কারণ নির্দিষ্ট মেয়াদে ফিস্কড ডিপোজিট করতে হয়। পুরো সময়টা টাকা লক ইন পিরিয়ডে থাকে। সময়ের আগে এফডি ভাঙালে প্রায় ১ শতাংশ হারে জরিমানা দিতে হয়। কিছু ব্যাঙ্ক এর পাশাপাশি অতিরিক্ত ফি-ও চার্জ করে। অতিরিক্ত ফি-এর কথা যদি বাদও দেওয়া হয়, তাহলেও সময়ের আগে এফডি ভাঙার ফলে সুদের হার ৫.৫ শতাংশ হয়ে যাবে। আর যদি কেউ বিনিয়োগ করার পরই এফডি ভাঙাতে যান, তাহলে আরও কম সুদ পাবেন।

ফিক্সড ডিপোজিটের বদলে যে লোন পাওয়া যায়, তা পার্সোনাল লোনের তুলনায় অনেক সস্তা। যদি এফডি-তে ৭ শতাংশ হারে সুদ মেলে, তাহলে ঋণের জন্য এর থেকে ১.৫-২.০০ শতাংশ বেশি হারে সুদ দিতে হবে। অর্থাৎ ফিক্সড ডিপোজিটের বিপরীতে লোনে সুদের হার হবে ৮.৫ শতাংশ থেকে ৯ শতাংশ।

এখন কেউ বলতে পারেন, সুদ তো সেই বেশি দিতে হচ্ছে, তাহলে লাভ কী হল? লাভটা হল, সঞ্চয় সুরক্ষিত থাকবে। ঋণের বোঝা চাপলেও সঞ্চয়ে হাত পড়বে না। সঞ্চয়ই ভবিষ্যতের ভরসা। ঋণ আজ নয় কাল ঠিকই শোধ হয়ে যাবে।

আবার ধরা যাক, ফিক্সড ডিপোজিটে মোট বিনিয়োগের ২০ থেকে ৩০ শতাংশ টাকা পেলেই দরকার মিটে যাবে। এই পরিস্থিতিতে মোটেই এফডি ভাঙানো উচিত নয়। এফডি যদি ৬ মাস বা ১ বছরের বেশি পুরনো হয় কিংবা এফডির ৮০-৯০ শতাংশ অর্থ প্রয়োজন এবং এফডি মেয়াদপূর্তির কাছাকাছি রয়েছে, এই পরিস্থিতিতেও ফিক্সড ডিপোজিট ভাঙানো ঠিক নয়। বরং অন্য কোনও জায়গা থেকে টাকা যোগাড়ের চেষ্টা করা উচিত। বলে রাখা ভাল, এফডির বিপরীতে মোট অর্থের প্রায় ৮০ শতাংশ পর্যন্ত লোন হিসেবে মিলতে পারে।