মাসিক ৫৯ হাজার টাকা আয়, ৩.৬ লাখ টাকার দুটি পার্সোনাল লোন পরিশোধ করতে কোন কৌশল অনুসরণ করা উচিত?

বর্তমান সময়ে অনেকেই পার্সোনাল লোন নিয়ে চিন্তিত। অনেকেই নিজেদের কাজের জন্য এই পার্সোনাল লোন নিতে চান। আবার অনেকে লোনের সুদ এবং ইএমআইয়ের কারণে পার্সোনাল লোন নিতে চান না। কিন্তু, পার্সোনাল লোন নেওয়ার আগে কয়েকটি বিষয়ে ভাল করে বোঝা দরকার। এর মধ্যে রয়েছে নিজেদের আয়, ব্যয় এবং বয়স।

এই তিনটি প্রধান বিষয়ের উপয়ের ভিত্তি করে পার্সোনাল লোনের বিষয়ে বিবেচনা করা প্রয়োজন। তাই যাঁরা পার্সোনাল লোন নিতে আগ্রহী তাঁদের আগে এই বিষয়ে জানা দরকার। আজ আমরা পার্সোনাল লোনের খুঁটিনাটি সম্পর্কে আলোচনা করতে চলেছি উদাহরণ সহ। এই প্রসঙ্গে পার্সোনাল লোন সম্পর্কে গুরুত্বপূর্ণ মতামত দিয়েছেন BankBazaar.com-এর CEO আদিল শেঠি।

ধরা যাক, একজন প্রাইভেট সেক্টরে কাজ করেন, প্রতি মাসে ৫৯০০০ টাকা আয় করেন, ৩.৬ লাখ টাকার দুটি পার্সোনাল লোন বাকি আছে, জানুয়ারি ২০২৮ পর্যন্ত ৯২০০ টাকার ইএমআই আছে এবং আরও ২ বছরের জন্য ৫৫০০ টাকার ইএমআই আছে। তিনি ২ মাসের মধ্যে তাঁর আর্থিক অবস্থা পাল্টানোর পরিকল্পনা করছেন, কারণ ৭৫,০০০ টাকা বেতন পেতে সক্ষম হবেন। তিনি ২০২৫ সালে সন্তান পরিকল্পনাও করছেন। তাঁর কোনও সঞ্চয় নেই এবং ১১০০০ টাকা বাড়ি ভাড়া দিতে হয়।

আগামী ৬ মাসের মধ্যে তাঁকে আবার হোম লোন নিতে হবে। তাঁর বয়স ২৯ বছর ৬ মাস, এবং একটি বোন আছে, যাঁর বয়স ১৮ বছর। তাঁর মা একজন গৃহিণী এবং বাবার বয়স ৬২ বছর ও একটি দোকান আছে। তাঁকে আবার তাঁদের পরিবারকেও দেখতে হবে। তাঁর একটি SIP-এর জন্য ৮৫০০ টাকা দিতে হয়, যা তাঁর বাবা শুরু করেছিলেন। এই লোন শেষ করতে এখন তাঁর কী করা উচিত এবং আগামী দিনের জন্য তাঁর আর্থিক পরিকল্পনা কী হওয়া উচিত?

BankBazaar.com-এর CEO আদিল শেঠির মতামত -তাঁর প্রথম পদক্ষেপ আর্থিক পরিস্থিতি আরও উন্নত করা হওয়া উচিত। তাঁর চারটি প্রয়োজনীয়তা রয়েছে - বিদ্যমান ঋণ পরিশোধ করা, একটি বাড়ি ক্রয় করা, পরিবারকে সাহায্য করা এবং সঞ্চয় শুরু করা। যা শুরু করার জন্য, একবার EMI এবং লোন পরিশোধ করা হলে, তাঁর হাতে প্রায় ৩৩,০০০ টাকা থাকবে।

BankBazaar.com-এর CEO আদিল শেঠির মতামত -তাঁর প্রথম পদক্ষেপ আর্থিক পরিস্থিতি আরও উন্নত করা হওয়া উচিত। তাঁর চারটি প্রয়োজনীয়তা রয়েছে - বিদ্যমান ঋণ পরিশোধ করা, একটি বাড়ি ক্রয় করা, পরিবারকে সাহায্য করা এবং সঞ্চয় শুরু করা। যা শুরু করার জন্য, একবার EMI এবং লোন পরিশোধ করা হলে, তাঁর হাতে প্রায় ৩৩,০০০ টাকা থাকবে।

এবার তিনি তাঁর ব্যক্তিগত লোন প্রিপে করতে এর কতটা ব্যবহার করতে পারেন তা বুঝে নিতে হবে। তাঁর বিকল্পগুলির মধ্যে একটি হতে পারে তাঁর বিদ্যমান ঋণগুলিকে একটি স্বল্পমেয়াদী ব্যক্তিগত ঋণে একত্রিত করা, যাতে তিনি দ্রুত পরিশোধ করতে পারেন।

পরবর্তী ধাপে, একটি ছোট জরুরি তহবিল তৈরিতে ফোকাস করতে হবে। জরুরি পরিস্থিতিতে কাজে লাগানোর জন্য কিছু সঞ্চয় থাকা অপরিহার্য, যাতে তাঁকে ঋণ নিতে না হয়। একটি রেকারিং ডিপোজিট শুরু করতে হবে, যেখানে নিজের বেতনটি আসার পরে প্রথম কয়েক দিনের মধ্যে জমার জন্য ডেবিট করা হয়। একবার নিজের সঞ্চয়ের অভ্যাস হয়ে গেলে, মিউচুয়াল ফান্ডের মতো অন্যান্য উপকরণগুলিতে বিনিয়োগ করা শুরু করতে হবে।

এরপরে, নিজের পরিবারের প্রতি নিজের খরচের একটি হিসাব করতে হবে এবং দেখতে হবে কত টাকা খরচ হয়। এরপর নিজের কাছে হোম লোন নেওয়ার জন্য যথেষ্ট টাকা আছে কি না তা হিসাব করতে হবে। বর্তমানে নিজের আয়ের উপর ভিত্তি করে তিনি প্রায় ২৫-২৮ লাখ টাকার হোম লোনের জন্য যোগ্য হবেন। মাসিক ইএমআই প্রায় ২৩,০০০ টাকা হবে। যাই হোক, একটি বাড়ি কেনার জন্য পকেটের বাইরের খরচও জড়িত।

ঋণটি বাড়ির খরচের সর্বাধিক ৮০-৯০% কভার করবে, সঙ্গে রেজিস্টার এবং স্ট্যাম্প ডিউটি চার্জ থাকবে। তাই নিজের সঞ্চয় থেকে বাড়ির খরচের প্রায় ২০-৩০% খরচ করার জন্য সক্ষম হওয়া উচিত। একা একটি হোম লোনের সাহায্য নতুন বাড়ি ক্রয় করা সম্ভব নাও হতে পারে। এবার কীভাবে এই টাকার পরিমাণ একত্র করা যাবে তা গণনা করা উচিত। এছাড়াও, মনে রাখতে হবে যে, হোম লোনের জন্য আবেদন করার আগে এবং চাকরি পরিবর্তন করার পরে কমপক্ষে ৬ মাস অপেক্ষা করতে হবে।

তাই এই সময় দাঁড়িয়ে সর্বোত্তম পদক্ষেপ হল আগামী কয়েক বছরের মধ্যে নিজের ঋণ পরিশোধ করা। এরপর সঞ্চয় শুরু করা এবং তারপরে আগামী কয়েক বছরের মধ্যে নিজের একটি বাড়িতে বিনিয়োগ করা, যাতে এর থেকে বেশি দায়ভার না নিতে হয় এবং এর খরচ মোকাবিলা করতে প্রস্তুত থাকা যায়।