Home Loan Tips: হোম লোনের এই ৭ চার্জ পকেট খালি করে দিতে পারে, টাকা সাশ্রয় করার পদ্ধতি শিখে নিন

কেউ যখন নিজের ঋণ আংশিক বা সম্পূর্ণরূপে আগে পরিশোধ করতে চায়, তখন প্রিপেমেন্ট এবং ফোরক্লোজার ধারাগুলি কার্যকর হয়। আরবিআই নিয়ম অনুসারে, ফ্লোটিং রেট (পরিবর্তনশীল সুদের হার) গৃহঋণে কোনও প্রিপেমেন্ট চার্জ নাও লাগতে পারে। তবে, স্থির সুদের হার এবং হাইব্রিড সুদের হারের গৃহঋণে সাধারণত বকেয়া মূলধনের ৪% পর্যন্ত জরিমানা দিতে হয়। বেসিক হোম লোনের সিইও এবং সহ-প্রতিষ্ঠাতা অতুল মঙ্গার মতে, যখন একজন ঋণগ্রহীতা আংশিক প্রিপেমেন্ট করেন, তখন ব্যাঙ্কগুলি সাধারণত ঋণের মেয়াদ কমিয়ে দেয় এবং ইএমআই একই রাখে। এর ফলে দীর্ঘমেয়াদে উল্লেখযোগ্য সুদের সাশ্রয় হয়।

বাজারের অবস্থা পরিবর্তিত হয়। কেউ ঋণের মেয়াদকালে একটি ফ্লোটিং রেট থেকে একটি নির্দিষ্ট হারে বা একটি নির্দিষ্ট হার থেকে একটি ফ্লোটিং রেট স্যুইচ করতে চাইতে পারে। ব্যাঙ্কগুলি সেই সুযোগ দেয়, তবে এর জন্যও খরচ লাগে। মঙ্গার মতে, রূপান্তর ফি সাধারণত বকেয়া ঋণের পরিমাণের ০.২৫% থেকে ০.৫% পর্যন্ত হয়। ৪০ লাখ টাকার বকেয়া টাকার জন্য, এটি ১০,০০০ থেকে ২০,০০০ টাকা পর্যন্ত হতে পারে। রূপান্তর বিকল্পটি ব্যবহার করার আগে সুদের হারের পার্থক্য রূপান্তর ফি-র সঙ্গে সামঞ্জস্যপূর্ণ কি না তা গণনা করতে হবে। কখনও কখনও বর্তমান হারে লেগে থাকাই আরও লাভজনক হয়।

গৃহ ঋণের কয়েক বছর পরে কম সুদের হারে ব্যালেন্স ট্রান্সফারের (এক ব্যাঙ্ক থেকে অন্য ব্যাঙ্কে ঋণ স্থানান্তর) অফার পাওয়া যেতে পারে। তবে, সুদের হার পরিবর্তনের মতো এই সুযোগটি সর্বদা একটি ভাল বিকল্প নাও হতে পারে। কম সুদের হার ছাড়াও নতুন ঋণদাতারও একই অগ্রিম ফি থাকতে পারে, যেমন প্রসেসিং ফি, আইনি এবং মূল্যায়ন ফি, MODT ফি ইত্যাদি। যদি কারও পূর্ববর্তী ঋণ হাইব্রিড বা স্থির হারে থাকে, তবে ফোরক্লোজার জরিমানাও দিতে হতে পারে। শেঠি বলেন যে ব্যালেন্স ট্রান্সফার কেবল তখনই লাভজনক যদি সুদের হারের পার্থক্য উল্লেখযোগ্য হয়।

অনেক সময় ঋণের EMI বিলম্বিত হতে পারে। এটি বিভিন্ন কারণে ঘটতে পারে, যেমন বিলম্বিত বেতন পরিশোধ, চিকিৎসাগত জরুরি অবস্থা ইত্যাদি। এই ধরনের ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কগুলি বিলম্বিত পরিশোধের জন্য ভারী চার্জ আরোপ করে। এটি বকেয়া EMI-এর ৩% পর্যন্ত বা তারও বেশি হতে পারে। Mon Gamonga এই প্রসঙ্গে বলছে যে, বেশিরভাগ ব্যাঙ্ক জরিমানা আরোপের আগে নির্ধারিত তারিখের পরে ৫ থেকে ১০ দিনের গ্রেস পিরিয়ড অফার করে। এই পরিস্থিতিতে EMI বাউন্স এড়াতে অ্যাকাউন্টে পর্যাপ্ত টাকা রাখাই ভাল।

বিমা হল আরেকটি ক্ষেত্র যেখানে ঋণগ্রহীতারা প্রায়শই অজান্তেই অর্থ হারায়। দুই ধরনের বিমা দেওয়া হয়। প্রথমটি হল সম্পত্তি বিমা। গৃহঋণের সময় সম্পত্তি ব্যাঙ্কের কাছে বন্ধক রাখা হয়। ব্যাঙ্ককে নিশ্চিত করতে হবে যে এটি আগুন, প্রাকৃতিক দুর্যোগ এবং অন্যান্য ক্ষতির বিরুদ্ধে সুরক্ষিত। দ্বিতীয় ধরনের বিমা হল ঋণ সুরক্ষা। এটি একটি মেয়াদী বিমা পলিসি যা মৃত্যুর ক্ষেত্রে ঋণ পরিশোধ করে।

CERSAI (সেন্ট্রাল রেজিস্ট্রি অফ সিকিউরিটিজ অ্যাসেট রিকনস্ট্রাকশন অ্যান্ড সিকিউরিটি ইন্টারেস্ট অফ ইন্ডিয়া) হল একটি চার্জ যা সাধারণত প্রথম ঋণের উপর আরোপ করা হয়। এটাও বিভ্রান্তির কারণ। শেঠি বলছেন যে CERSAI চার্জগুলি একই সম্পত্তিতে একাধিক ঋণ রোধ করার জন্য একটি কেন্দ্রীয় ডেটাবেসে বন্ধক নিবন্ধনের বিষয়টি অন্তর্ভুক্ত করে। এই চার্জগুলি ১০০ টাকা পর্যন্ত হতে পারে (GST বাদে)। বিশেষজ্ঞরা এই ফিগুলিকেও খরচ বাড়ার নেপথ্যে তাৎপর্যপূর্ণ বলে মনে করেন।