Home Loan: গৃহ ঋণ বা হোম লোনের ক্ষেত্রে কী কী ধরনের সুদের হার হয় ?

হোম লোন বা গৃহ ঋণের ক্ষেত্রে সাধারণত দুই ধরনের সুদের হার হয়-- ফিক্সড ইন্টারেস্ট রেট (Fixed Interest Rate) এবং ফ্লোটিং ইন্টারেস্ট রেট (Floating Interest Rate)।

আরও পড়ুন: হোম লোন নিলে কী কী ফি বা চার্জ দিতে হতে পারে?

ফিক্সড রেট হোম লোন (Fixed Rate Home Loan):

ফিক্সড রেট হোম লোন বা হোম লোনের ফিক্সড সুদের হারের ক্ষেত্রে ঋণ পরিশোধের সময় গোটা মেয়াদ কাল ধরে মাসিক কিস্তির পরিমাণ ফিক্সড থাকে। এ ক্ষেত্রে মার্কেট ওঠা-নামা করলেও ফিক্সড রেট হোম লোনের উপর কোনও রকম প্রভাব পড়ে না। অর্থাৎ মার্কেটের অবস্থা যা-ই হোক না-কেন, সুদের হার বা ইন্টারেস্ট রেট একই রকম থাকে। বেশির ভাগ ক্ষেত্রে গৃহ ঋণ পরিশোধের প্রথম দিকে মাসিক কিস্তি হিসেবে দিতে হয় সুদের টাকা। গৃহ ঋণ পরিশোধের পরের দিকে নেওয়া হয় আসল হিসেবে ধার্য হওয়া টাকা। 

advertisement

ফিক্সড রেট হোম লোনের সুদের হার:

• এইচডিএফসি ব্যাঙ্কে (HDFC Bank) দু’বছরের জন্য বার্ষিক ৭.৪০% থেকে ৮.২০% হারের মধ্যে (লোন কোয়ান্টামের উপর ভিত্তি করে) শুধুমাত্র দু’বছরের জন্য সুদ ধার্য করা হয় এবং দু’বছরের মেয়াদ কাল সম্পূর্ণ হওয়ার পর আবার নতুন করে ওই হার ধার্য করা হয়।
advertisement
• অ্যাক্সিস ব্যাঙ্ক ফিক্সড ইন্টারেস্ট রেট হোম লোন স্কিমে বার্ষিক সুদের হার হয় ১২.০০%।

আরও পড়ুন: আপনারও কী রেশন কার্ড হারিয়ে গিয়েছে ? দেখে নিন ডুপ্লিকেট কার্ড তৈরির প্রক্রিয়া....

ফিক্সড রেট হোম লোন নেওয়ার সুবিধা:

• মার্কেটের ওঠা-নামা সত্ত্বেও সুদের হারে কোনও রকম পরিবর্তন হয় না। 
advertisement
• ফিক্সড রেট হোম লোন দীর্ঘমেয়াদী পরিকল্পনায় সহায়তা করে। আর মাসে মাসে যে হেতু নির্দিষ্ট পরিমাণ মাসিক কিস্তি দিতে হয়, তাই ঋণগ্রহীতার আয়-ব্যয় সংক্রান্ত হিসেব বা বাজেট বানাতেও সুবিধা হয়। কারণ এই মাসিক কিস্তির পরিমাণটা কখনওই বাড়বে অথবা কমবে না। 
• আসলে গ্রাহকরা ভবিষ্যতে কোনও ঝুঁকি চান না। তার জন্য এই ধরনের হোম লোন সুবিধাজনক। কারণ এটা আর্থিক নিরাপত্তা নিশ্চিত করে। 
advertisement

আরও পড়ুন: বাতিল করা হয়েছে ৪০০-র বেশি ট্রেন, রুট বদল করা হয়েছে একাধিক ট্রেনের, দেখে নিন পুরো লিস্ট

ফিক্সড রেট হোম লোন নেওয়ার অসুবিধা:

• এ ক্ষেত্রে ইন্টারেস্ট কম্পোনেন্ট স্থির থাকে। তার ফলে যদি স্ট্যান্ডার্ড লোনের রেট নামে, তা হলে ঋণগ্রহীতার খুব একটা লাভ হয় না।

ফিক্সড রেটের সেরা হোম লোন:

ফ্লোটিং ইন্টারেস্ট রেট (Floating Interest Rate):

ফ্লোটিং ইন্টারেস্ট রেটের ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কে বর্তমান ঋণের সর্বাধিক হারের ভিত্তিতে হোম লোনের ইন্টারেস্ট চার্জ ধার্য হয়। আসলে আরবিআই মানিটারি পলিসি এবং সংশোধিত ঋণের হার-সহ আরও অন্যান্য বিষয়ের উপর ভিত্তি করে ব্যাঙ্কের তরফে সাম্প্রতিক সুদের হার প্রকাশ করা হয়। আর সেই সুদের হারের সঙ্গেই  ফ্লোটিং ইন্টারেস্ট রেটের সম্পর্ক রয়েছে। এটা মার্কেটের ওঠা-নামার সঙ্গে পরিবর্তিত হতে থাকে।

ফ্লোটিং রেট হোম লোন নেওয়ার সুবিধা:

• বর্তমান সুদের হারের উপর ভিত্তি করেই ফ্লোটিং রেট ধার্য করা হয়। এটাই সব থেকে বড় সুবিধা। কারণ রেট কমলে, ইন্টারেস্ট চার্জ অনেকটাই বাঁচানো যাবে।

ফ্লোটিং রেট হোম লোন নেওয়ার অসুবিধা:

• যদি স্ট্যান্ডার্ড রেট বেড়ে যায়, তা হলে লোন পরিশোধের ক্ষেত্রে চড়া হারে সুদ দিতে হয়। যদিও এমনটা খুব একটা ঘটতে দেখা যায় না।

ফ্লোটিং রেটের সেরা হোম লোন:

ফিক্সড রেট আর ফ্লোটিং রেট কী ভাবে কাজ করে?

আমাদের দেশে ফ্লোটিং রেট লোন সাধারণত ধারাবাহিক ভাবে পরিবর্তিত হয় না। সব গ্রাহকের জন্য সুদের হার নামিয়ে আনতে ব্যাঙ্কগুলিকে নির্দেশ দিয়েছে আরবিআই (RBI)। এমনিতে ব্যাঙ্ক নতুন গ্রাহকদের জন্য বিদ্যমান সুদের হার কমিয়ে দেয় এবং পরে আর্থিক বাজারের পরিবর্তন অনুযায়ী সুদের হার পরিবর্তন করে। পুরনো গ্রাহকদের ক্ষেত্রে প্রথম দিকেই একটা সুদের হার নির্ধারণ করে দেওয়া থাকে।

সেটাই তাঁদের শোধ করতে হয়। তবে অপেক্ষাকৃত নতুন গ্রাহকেরা যে হ্রাসপ্রাপ্ত সুদের হারের সুবিধা উপভোগ করেন, সেই সুবিধাটা পুরনো গ্রাহকরা উপভোগ করতে পারেন না। যখন ইন্টারেস্ট রেট বা সুদের হার কমে যায়, তখন ফ্লোটিং রেট হোম লোনের ক্ষেত্রে মাঝেমধ্যে ইএমআই একই থেকে যায় এবং শুধুমাত্র লোনের মেয়াদ কাল পরিবর্তিত হয়। ফিক্সড রেট লোনের ক্ষেত্রেও কিছু ‘রিসেট ক্লজ’ থাকে, যার উপর নিয়ম এবং শর্তাবলী প্রযোজ্য। মার্কেট ওঠা-নামা করলে এর প্রভাব পড়ে সুদের হারের উপর। ‘রিসেট ক্লজ’  সংশোধনের শর্তাধীন। যদিও একটা নির্দিষ্ট সময়ের পরে এই ক্লজের ধরন নির্ভর করে ব্যাঙ্কের নিয়মের উপর।