Emergency Fund: জরুরি অবস্থার জন্য কত টাকা জমানো উচিত, কোথায় রাখা উচিত? ছকে নিলে আর বিপদে দিশাহারা লাগবে না

বিপদ কখনই বলে-কয়ে আসে না। এই পৃথিবীর মূল তিন সত্যই হল জরা, ব্যাধি, মৃত্যু। এর কবলে চোখে-মুখে অন্ধকার দেখেন সবাই। লড়াই আরও কঠিন হয়ে পড়ে, যদি হাতে পর্যাপ্ত টাকা না থাকে। পার্সোনাল লোন কিন্তু সেই আর্থিক সমস্যা সমাধানের উপায় নয়। তাই টাকা জমানো প্রয়োজন।

আসলে পার্সোনাল ফিনান্সে ক্ষেত্রে একটি শক্তিশালী জরুরি তহবিল বা এমার্জেন্সি ফান্ড থাকা অতীব গুরুত্বপূর্ণ, বিপদের দিনে এর মতো বন্ধু আর কেউ হতে পারে না। কেন না, তা জীবনের অপ্রত্যাশিত ঘটনার সময় আর্থিক সুরক্ষাচক্র হিসেবে কাজ করে, তা সে চাকরি হারানো, চিকিৎসা সংক্রান্ত জরুরি অবস্থা, হঠাৎ বাড়ি বা যানবাহন মেরামত যা-ই হোক না কেন! এই বিষয় বুঝে নিতে অসুবিধা হয় না। প্রশ্ন ওঠে- আসলে কতটা আলাদা করে রাখা উচিত? সহজে অ্যাক্সেস এবং সুরক্ষার জন্য সেই টাকাই বা কোথায় রাখা উচিত? দেখে নেওয়া যাক একে একে।

জরুরি তহবিল কী?
জরুরি তহবিল হল অপ্রত্যাশিত খরচ বা আর্থিক দিক থেকে জরুরি অবস্থা মেটানোর জন্য আলাদা করে রাখা এক ফান্ড। কোথাও ছুটি কাটাতে যাওয়া বা দামি গ্যাজেট কেনার সঙ্গে তা গুিয়ে ফেললে চলবে না। এর লক্ষ্য একমাত্র বাস্তব সংকটের মোকাবিলা করা যাতে আর্থিক স্থিতিশীলতাকে অব্যাহত থাকে।

কতটা টাকা জরুরি তহবিলে রাখা প্রয়োজন?
একটি আদর্শ জরুরি তহবিল জীবনধারা, নির্ভরশীলের সংখ্যা, চাকরির স্থিতিশীলতা এবং মাসিক ব্যয় সহ বিভিন্ন বিষয়ের উপর নির্ভর করে। তা ব্যক্তিভেদে আলাদা হবেই! তবে, আদর্শ সুপারিশ হল:
বেতনভোগী ব্যক্তি: ৩ থেকে ৬ মাসের জীবনযাত্রার খরচ আলাদা করে রাখা উচিত।
সেলফ এমপ্লয়েড বা ফ্রিল্যান্সার: ৬ থেকে ১২ মাসের ব্যয় জমিয়ে রাখতে হবে, কারণ আয় প্রায়শই অনিয়মিত হয়।
অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি: কমপক্ষে ১২ মাসের প্রয়োজনীয় খরচ হাতে থাকা উচিত, যদি বাজার-সংযুক্ত বিনিয়োগের উপর খুব বেশি নির্ভর করা হয়, তবে আরও বেশিই রাখা উচিত।

যদি মাসিক খরচ (ভাড়া, মুদিখানা, ইএমআই, বিমা ইত্যাদি) ৫০,০০০ টাকা হয়:
৬ মাসের জরুরি তহবিল = ৩,০০,০০০ টাকা
১২ মাসের জরুরি তহবিল = ৬,০০,০০০ টাকা
এই পরিমাণকে প্রভাবিত করতে পারে এমন বিষয়গুলি হল-
স্বাস্থ্যগত অবস্থা: দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থতার জন্য আরও তহবিলের প্রয়োজন হতে পারে।
নির্ভরশীল: পরিবারের সদস্য সংখ্যা বেশি হলে জরুরি চাহিদাও বেড়ে যায়।
চাকরির নিরাপত্তা: উচ্চ ঝুঁকিপূর্ণ পেশাগুলির ক্ষেত্রে আরও বড় ফান্ড প্রয়োজন।
বিমা কভারেজ: পর্যাপ্ত স্বাস্থ্য এবং জীবন বিমা জরুরি তহবিলের প্রয়োজনীয়তা কমাতে পারে।
ঋণের বাধ্যবাধকতা: যাঁদের ইএমআই বেশি, তাঁদের আরও বড় ফান্ডের প্রয়োজন হবে।

জরুরি তহবিল কোথায় জমা করা উচিত?
একটি আদর্শ জরুরি তহবিল জমানোর ক্ষেত্রে তারল্য বা যে কোনও সময়ে টাকা তোলার সুবিধা, নিরাপত্তা এবং ন্যূনতম ঝুঁকি বিচার করে এগোতে হয়। এখানে সেরা বিকল্পগুলি দেওয়া হল:
১. সেভিংস অ্যাকাউন্ট
সুবিধা: অত্যন্ত তরল, নিরাপদ, DICGC দ্বারা ৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত বিমাকৃত
অসুবিধা: কম সুদ (২.৫%-৪%)
এর জন্য সর্বোত্তম: তাৎক্ষণিক অ্যাক্সেসের জন্য কমপক্ষে ১ মাসের খরচের হিসাব রাখা
২. ফিক্সড ডিপোজিট (সুইপ-ইন বিকল্প সহ)
সুবিধা: সেভিংস অ্যাকাউন্টের তুলনায় সামান্য ভাল রিটার্ন; নিরাপদও বটে
অসুবিধা: অকাল উইথড্রয়ালের জন্য জরিমানা (যদি না সুইপ-ইন সক্ষম করা থাকে)
এর জন্য সেরা: ২-৪ মাসের তহবিল

৩. লিক্যুইড মিউচুয়াল ফান্ড
সুবিধা: সেভিংস অ্যাকাউন্টের চেয়ে বেশি রিটার্ন (প্রায় ৫-৬%); ১-২ কার্যদিবসের মধ্যে রিডেম্পশন
অসুবিধা: বাজার-সংযুক্ত, যদিও ঝুঁকি কম
এর জন্য সেরা: সঙ্গে সঙ্গে প্রয়োজন নেই এমন টাকা দিয়ে জরুরি তহবিলের সিংহভাগ মজুত করা
৪. অটো সুইপ সেভিংস অ্যাকাউন্ট
সুবিধা: সেভিংস + এফডি সুবিধা একত্রিত করে; টাকা তোলার সময়ে এফডি স্বয়ংক্রিয়ভাবে ভেঙে দেয়
অসুবিধা: অংশীদার ব্যাংক এবং থ্রেশহোল্ডের মধ্যে সীমাবদ্ধতা
সেরা: প্যাসিভ সেভারদের জন্য আদর্শ যাঁরা রিটার্ন + লিক্যুইডিটি চান
৫. শর্ট টার্ম রেকারিং ডিপোজিট
সুবিধা: বিনিয়োগ শৃঙ্খলাবদ্ধ, ধারাবাহিক ভাবে, নিশ্চিত রিটার্নও মেলে
অসুবিধা: জরুরি অবস্থার সময় কম নমনীয়
এর জন্য সেরা: ধীরে ধীরে তহবিল তৈরি করা

কোথায় রাখা উচিত হবে না
স্টক মার্কেট/ইক্যুইটি মিউচুয়াল ফান্ড: জরুরি তহবিলের জন্য খুব অস্থির
রিয়েল এস্টেট বা সোনা: জরুরি অবস্থার সময় তরল নয়
লক-ইন সহ দীর্ঘমেয়াদী এফডি: জরিমানা আরোপ করা হতে পারে এবং অ্যাক্সেস হ্রাস করা হতে পারে
কীভাবে একটি জরুরি তহবিল তৈরি করতে হবে?
পার্সোনাল ফিনান্স বিশেষজ্ঞদের মতে, মাসিক খরচের উপর ভিত্তি করে একটি লক্ষ্য নির্ধারণ করতে হবে।
ছোট থেকে শুরু করাই ভাল - মাসে ২০০০-৫০০০ টাকাও যোগ করে এগোনো যায়।
ECS প্রভৃতির মাধ্যমে স্বয়ংক্রিয় সঞ্চয়।
বার্ষিক ভিত্তিতে হিসেব পর্যালোচনা - জীবনের পর্যায় বা ব্যয়ের পরিবর্তনের সঙ্গে সঙ্গে তহবিল বদলে তাতে সামঞ্জস্য রাখতে হবে, না হলে পর্যাপ্ত টাকা জমবে না।

কোথায় কোথায় জরুরি তহবিল ব্যবহার করা উচিত?
বিয়ে, ভ্রমণ অথবা তাড়াহুড়ো করে কেনাকাটার জন্য জরুরি তহবিল ব্যবহার করা কখনই উচিত নয়। না হলে বিপদের সময়ে হাতে টাকা হয় কম থাকবে, নয় একেবারেই থাকবে না।