TRENDING:
জীবন বিমার মূল্য নির্ধারণে ধারণার চেয়ে বয়স বেশি গুরুত্বপূর্ণ। তরুণ এবং সুস্থ লোকেরা কম প্রিমিয়াম প্রদান করে। বিমাকারীরা মূলত বয়স এবং স্বাস্থ্যের উপর ভিত্তি করে ঝুঁকি গণনা করে। যে যত তাড়াতাড়ি কিনবে, ঝুঁকি তত কম হবে এবং প্রিমিয়াম তত কম হবে। একবার একটি টার্ম প্ল্যান দিয়ে প্রিমিয়াম লক করলে এটি সাধারণত পুরো পলিসির মেয়াদের জন্য স্থির থাকে।
advertisement
একটি সহজ উদাহরণ বিবেচনা করা যাক। ২১ বছর বয়সী একজন ৩০ বছরের জন্য ১ কোটি টাকার টার্ম প্ল্যান কিনতে প্রতি মাসে প্রায় ৫৩১ টাকা খরচ করতে হতে পারে। একই ব্যক্তি যদি ৩১ বছর বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করেন, তাহলে প্রিমিয়াম প্রায় ১,০১৩ টাকা পর্যন্ত বেড়ে যেতে পারে। ৪১ বছর বয়স পর্যন্ত এটি আরও বিলম্বিত করলে, খরচ প্রায় ১,৯৫৬ টাকা পর্যন্ত বেড়ে যেতে পারে, যা ২০-এর দশকের গোড়ার দিকে প্রদত্ত পরিমাণের প্রায় চারগুণ। এক দশক অপেক্ষা করলে একই খরচ প্রায় দ্বিগুণ হতে পারে, কারণ কভারেজ পরিবর্তন হয়েছে বয়স হয়েছে বলে। তাই, তাড়াতাড়ি কেনা ভয়ের বিষয় নয়। এটি দক্ষতার বিষয়।
আরও পড়ুন: প্রতিদিন ৩৩৩ টাকা বাঁচিয়ে ৫ বছরে পেয়ে যাবেন ৭ লাখ টাকা !
বিশেষজ্ঞরা বলেন, ‘কিন্তু আমার এখনও কোনও দায়বদ্ধতা নেই…’ সবচেয়ে সাধারণ দ্বিধা। যদি আজ কেউ আয়ের উপর নির্ভর না করে, তাহলে বিমা অপ্রয়োজনীয় মনে হতে পারে। কিন্তু জীবন খুব কমই স্থির থাকে। আগামী ১০-১৫ বছরে নিম্নলিখিতগুলি কাজ করতে হতে পারে:
একটি গৃহ ঋণ
বাবা-মাকে আর্থিকভাবে সহায়তা
বিয়ে অথবা পরিবার শুরু
দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্য তৈরি
দায়িত্ব আসার সঙ্গে সঙ্গে সুরক্ষা নিশ্চিত করতে হবে। ভবিষ্যতের সুরক্ষার জন্য কম দামে সংরক্ষণ করার কথা ভাবতে হবে।
স্বাস্থ্য সুবিধা: ২০ এবং ৩০-এর দশকের প্রথম দিকে সাধারণত যখন কেউ সবচেয়ে সুস্থ থাকে, বিমাকারীরা এটিকে সহজ অনুমোদন, কম চিকিৎসা জটিলতা এবং প্রত্যাখ্যানের সম্ভাবনা কম দিয়ে পুরস্কৃত করে। বয়স বাড়ার সঙ্গে সঙ্গে জীবনযাত্রার অসুস্থতা আরও সাধারণ হয়ে ওঠে, যা প্রিমিয়াম বাড়াতে পারে বা কভারেজ বিকল্পগুলিকে সীমিত করতে পারে।
মেয়াদি বিমা বনাম বিনিয়োগ পরিকল্পনা: যখন লোকেরা জীবন বিমা শোনে, তখন তারা প্রায়শই সঞ্চয় বা বিনিয়োগ-সংযুক্ত পলিসির কথা ভাবে। কিন্তু যদি কারও প্রাথমিক লক্ষ্য আর্থিক সুরক্ষা হয়, তাহলে একটি বিশুদ্ধ মেয়াদি বিমা পরিকল্পনা সাধারণত সবচেয়ে সাশ্রয়ী বিকল্প।
আরও পড়ুন: চাকরি ছাড়ার পর কি PF-এর টাকা নিজেই জমা করতে পারবেন? ৩৬ মাসের অঙ্ক জেনে নিন
মেয়াদি বিমা শুধুমাত্র আয় প্রতিস্থাপন, কম প্রিমিয়ামে উচ্চ কভারেজের উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে। বিনিয়োগ-সংযুক্ত বিমা পণ্যগুলি সঞ্চয়ের সঙ্গে সুরক্ষা একত্রিত করে, তবে সুরক্ষা উপাদানটি সাধারণত একই খরচের জন্য কম থাকে। তরুণ উপার্জনকারীরা, বিনিয়োগ থেকে সুরক্ষা (মেয়াদি পরিকল্পনা) আলাদা করে প্রায়শই সিদ্ধান্তগুলি আরও স্পষ্ট এবং আরও সাশ্রয়ী করে তোলে।
কতটা কভার বিবেচনা করা উচিত
অনেক আর্থিক পরিকল্পনাকারী একটি সহজ নিয়মের পরামর্শ দেন যে, ঋণ এবং দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্যের জন্য বার্ষিক আয়ের ১০-১৫ গুণের কভারেজ থাকা উচিত।
উদাহরণস্বরূপ, বার্ষিক ১০ লাখ টাকা উপার্জনকারী কেউ দায়বদ্ধতা এবং পারিবারিক চাহিদার উপর নির্ভর করে ১-১.৫ কোটি টাকার কভারেজ বিবেচনা করতে পারে।
এটি কোনও কঠোর সূত্র নয় – কেবল একটি সূচনা বিন্দু। লক্ষ্য হল নিজের আয় অপ্রত্যাশিতভাবে বন্ধ হয়ে গেলেও নির্ভরশীলরা আর্থিক স্থিতিশীলতা বজায় রাখতে পারে তা নিশ্চিত করা।
কেউ যদি পরে শুরু করে? জীবন বিমা ৩০ বা ৪০ বছরেও মূল্যবান, তবে হিসাব পরিবর্তিত হয়:
একই কভারের জন্য উচ্চ প্রিমিয়াম
সম্ভাব্য স্বাস্থ্য-ভিত্তিক লোডিং
দীর্ঘ মেয়াদের জন্য ক্রয়ক্ষমতার সীমাবদ্ধতা
অপেক্ষা করার অর্থ হল এমন সুরক্ষার জন্য আরও বেশি অর্থ প্রদান করা যা আগে লক করা যেতে পারে।
তাহলে, ‘সঠিক’ বয়স কী
আর্থিকভাবে, প্রাথমিক উপার্জনের বছরগুলি, সাধারণত ২০-এর দশক, সাশ্রয়ী মূল্য, স্বাস্থ্যগত যোগ্যতা এবং দীর্ঘ কভারেজের সময়কালের সর্বোত্তম মিশ্রণ প্রদান করে।
কিন্তু বাস্তববাদী উত্তর হল: যখন কারও স্থির আয় থাকে এবং ভবিষ্যতের দায়িত্বগুলি রক্ষা করতে চায়, এমনকি যদি সেই দায়িত্বগুলি এখনও সম্পূর্ণরূপে না আসে, তখনও কিনতে হবে।
Click here to add News18 as your preferred news source on Google.