Home Loan Tenure: হোম লোনে ১০, ২০, না ৩০ বছরের মেয়াদ বেছে নেওয়া উচিত? EMI এবং সুদের পুরো খেলা বুঝলেই বেশি টাকা খরচ হবে না

আজকাল সবাই বাড়ি কেনার স্বপ্ন দেখেন, কিন্তু অনেকের হাতেই নগদ টাকা থাকে না। এক্ষেত্রে সাধপূরণের সাধ্য হয়ে দাঁড়ায় হোম লোন। তবে, সব কিছুরই সুবিধা আর অসুবিধা দুই থাকে। হোম লোনের ক্ষেত্রে যেমন মাসিক কিস্তি বছরের পর বছর ধরে চললে তা বোঝা হয়ে দাঁড়াতে পারে। এক্ষেত্রে অতএব সবচেয়ে বড় প্রশ্নটি হল হোম লোন কত দিনের মেয়াদে নেওয়া উচিত? ১০, ২০ না কি ৩০ বছর? ছোট মেয়াদে বেশি কিস্তি দিতে হয়, আবার দীর্ঘ মেয়াদে কিস্তির টাকা কম হলেও বেশি সুদ দিতে হয়। তাহলে কোনটি সবচেয়ে ভাল? বিশেষজ্ঞরা বলছেন এটি বয়স, আয় এবং ভবিষ্যৎ পরিকল্পনার উপর নির্ভর করে।

প্রথমে, মৌলিক পার্থক্যটি দেখে নেওয়া যাকহোম লোনের মেয়াদ যত বেশি হবে, মাসিক কিস্তি বা EMI তত কম হবে, তবে মোট সুদ উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি হবে। স্বল্প মেয়াদে EMI বেশি হবে কিন্তু সুদ কম হবে। উদাহরণস্বরূপ, কেউ যদি ৮.৫% সুদে ৫০ লাখ টাকার লোন নেয়, তাহলে:- ১০ বছরে EMI প্রায় ৬২,০০০ টাকা, যার মোট সুদ প্রায় ২.৪ মিলিয়ন।- ২০ বছরে EMI প্রায় ৪৩,০০০ টাকা, যার মোট সুদ প্রায় ৫.৪ মিলিয়ন।- ৩০ বছরে EMI আনুমানিক ৩৮,০০০ টাকা, যার মোট সুদ প্রায় ৮.৮ মিলিয়ন।এর মানে হল যদি ৩০ বছরের লোন নেওয়া হয়, তাহলে দ্বিগুণেরও বেশি সুদ দিতে হবে।

২০ বছরের লোন কেন সবচেয়ে জনপ্রিয়তবে, বেশিরভাগ ব্যাঙ্ক এবং বিশেষজ্ঞরা ২০ বছরের মেয়াদকে সেরা বলে মনে করেন। কারণ এটি EMI এবং সুদের মধ্যে একটি নিখুঁত ভারসাম্য বজায় রাখে। ৩০-৪০ বছর বয়সী ব্যক্তিরা সহজেই ঋণ পরিশোধ করতে পারেন। মাসিক কিস্তির চাপ কম হয় এবং ঋণ অবসর গ্রহণের আগেই পরিশোধ করা হয়; বেশিরভাগ ভারতীয় পরিবারই এই মেয়াদ পছন্দ করে।

১০-১৫ বছরের লোন কখন উপযুক্তযদি কারও বেতন ভাল থাকে, অন্যান্য খরচ কম থাকে এবং দ্রুত লোন পরিশোধ করতে চায়, তাহলে স্বল্পমেয়াদী লোন বেছে নেওয়া যেতে পারে। এর সুবিধা হল লাখ লাখ টাকা সুদ সাশ্রয় করা যেতে পারে। তবে, EMI বেশি হবে, তাই অন্যান্য পারিবারিক খরচ যাতে প্রভাবিত না হয় তা নিশ্চিত করতে হবে। ক্রমবর্ধমান আয়ের তরুণদের মধ্যে মূলত ১০-১৫ বছরের মেয়াদে লোন নেওয়ার প্রবণতা দেখা যায়।

কখন ৩০ বছরের লোন নেওয়া ঠিক হবেযদি কারও বয়স ২৫-৩৫ বছর হয় এবং বর্তমানে আয় কম হয়, তাহলে ৩০ বছরের লোন নেওয়া সহজ। EMI কম হবে, যার ফলে ঘর চালানো সহজ হবে। পরে, আয় বাড়ার সঙ্গে সঙ্গে, আগে থেকে তা পরিশোধ করা যেতে পারে এবং মেয়াদ কমিয়ে নেওয়া যেতে পারে। কিন্তু মনে রাখতে হবে, যদি পুরো ৩০ বছর ধরে চালিয়ে যায়, তাহলে অনেক সুদ দিতে হবে। বেশিরভাগ মানুষই মাঝামাঝি সময় তা বন্ধ করে দেয়।

বয়স একটি বড় ভূমিকা পালন করে৩৫ বছরের কম বয়সীরা ২৫-৩০ বছরের লোন পেতে পারেন। ৪০ বছরের পরে ব্যাঙ্কগুলি প্রায়শই ২০ বছরের বেশি সময় ধরে লোন দেওয়া কঠিন বলে মনে করে। যদি কারও বয়স ৫০-এর কাছাকাছি হয়, তাহলে ১০-১৫ বছরের মেয়াদ সবচেয়ে ভাল। যদি অবসর গ্রহণের আগেই লোণ পরিশোধ করা যায়, তাহলে বার্ধক্য আরামে কাটাতে পারা যাবে।

সঠিক মেয়াদ নির্বাচন:- মাসিক আয়ের ৩৫-৪০% এর বেশি EMI রাখা যাবে না।- যদি আয় বৃদ্ধি পাওয়ার সম্ভাবনা থাকে, তাহলে দীর্ঘমেয়াদী লোন নিতে হবে এবং পরে প্রি-পেমেন্ট করতে হবে।- যদি কেউ কম সুদের হার পায়, তাহলে স্বল্পমেয়াদী লোন ভাল।- ফ্লোটিং রেট ঋণ নিতে হবে; সুদের হার কমে গেলে লাভবান হবে।- সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল, প্রথমে একটি EMI ক্যালকুলেটরে সুদের হার পরীক্ষা করে দেখতে হবে, তারপর সিদ্ধান্ত নিতে হবে।

হোম লোন জীবনের সবচেয়ে বড় ঋণ; তাই ভুল মেয়াদ নির্বাচন করলে বছরের পর বছর অনুশোচনা করতে হবে। অতএব, নিজেদের বাজেট, বয়স এবং ভবিষ্যতের উপর ভিত্তি করে সিদ্ধান্ত নিতে হবে। তাড়াহুড়ো করে কোনও কিছু করা যাবে না; ব্যাঙ্কগুলি উচ্চ সুদের হার অর্জন করবে বলে দীর্ঘমেয়াদী ঋণ আরোপ করে, তাই বিজ্ঞতার সঙ্গে মেয়াদ নির্বাচন করতে হবে।