PPF vs FD: ১.৫ লক্ষ টাকা বিনিয়োগে ১৫ বছর পর কোনটি বেশি রিটার্ন দেবে জেনে নিন

প্রবাদ বলে বটে বাণিজ্যে বসতে লক্ষ্মী, কিন্তু আমাদের দেশের জনসংখ্যার বেশিরভাগই চাকরিজীবী, অনেকেই হয় বেসরকারি, নয় তো সরকারি চাকরি করেন। তাঁরা মাস গেলে একটা নির্দিষ্ট পরিমাণ টাকা বেতন পান, যা তাঁদের পারিবারিক খরচ এবং অন্যান্য চাহিদা মেটাতে সাহায্য করে। কিছু লোক এই অর্থ সঠিক জায়গায় বিনিয়োগ করে, আবার কেউ কেউ কীভাবে বিনিয়োগ করতে হয় তা জানেও না। সেই জন্যই এখানে আমরা সবচেয়ে জনপ্রিয় এবং নিরাপদ দুটি বিনিয়োগ বিকল্প নিয়ে আলোচনা করব। এদের মধ্যে একটি হল পাবলিক প্রভিডেন্ট ফান্ড, সংক্ষেপে পিপিএফ) এবং অন্যটি হল ব্যাঙ্কের ফিক্সড ডিপোজিট, সংক্ষেপে এফডি।

এখন প্রশ্ন হল, যদি কোনও বিনিয়োগকারী প্রতি বছর ১.৫ লক্ষ টাকা বিনিয়োগ করার ক্ষমতা ধরেন, তাহলে রিটার্নের দিক থেকে দেখলে ১৫ বছর পর কোন বিকল্পটি তাঁর জন্য সবচেয়ে বেশি লাভবান হবে? জনপ্রিয় আর্থিক ইউটিউবার অঙ্কুর ওয়ারিকু একটি ছোট ভিডিওতে এই হিসাবটি সহজভাবে ব্যাখ্যা করেছেন।

পিপিএফ-এ বিনিয়োগকারী কত টাকা রিটার্ন পাবেন?পিপিএফ একটি সরকারি স্কিম যা সম্পূর্ণ নিরাপদ বিনিয়োগের বিকল্প প্রদান করে। বর্তমানে এর সুদের হার ৭.১%, এবং সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল রিটার্ন সম্পূর্ণ করমুক্ত। এর অর্থ হল কোনও আয়কর কাটা হবে না। বিনিয়োগকারী প্রতি বছর সর্বোচ্চ ১.৫ লক্ষ টাকা জমা করতে পারবেন। ধরা যাক, কোনও বিনিয়োগকারী টানা ১৫ বছর ধরে প্রতি বছর ১.৫ লক্ষ টাকা জমা করে গেলেন। ১৫ বছরে তাঁর মোট জমার পরিমাণ হবে ২২.৫ লক্ষ টাকা।

এখন চক্রবৃদ্ধির কথা বিবেচনা করলে ১৫ বছর পর ৭.১% সুদের হারে এই পিপিএফ অ্যাকাউন্টের রিটার্নের মূল্য আনুমানিক ৪২,০০,০০০ টাকা থেকে ৪৩,০০,০০০ টাকা হবে। এর অর্থ হল তিনি ২২,৫০,০০০ টাকা বিনিয়োগ করেছেন এবং মোট ৪২,৭০,০০০ টাকা পাবেন। অতএব লাভ প্রায় ২০,০০,০০০ টাকা হবে এবং এর পুরোটাই করমুক্ত। স্পষ্ট দেখা যাচ্ছে যে পিপিএফ-এ অর্থ দ্বিগুণেরও বেশি হয়ে গিয়েছে এবং এক টাকাও কর দিতে হল না।

এফডিতে বিনিয়োগ করলে বিনিয়োগকারী কত টাকা রিটার্ন পাবেন?ধরা যাক, একটি ব্যাঙ্ক আপনাকে ৭% সুদ দিচ্ছে (কিছু ব্যাঙ্ক মাত্র ৬.৫-৬.৮% সুদ দেয়)। কেউ যদি প্রতি বছর ১.৫ লক্ষ টাকার FD খোলেন এবং সুদ পুনরায় বিনিয়োগ করতে থাকেন, তাহলে ১৫ বছর পর মোট পরিমাণ হবে প্রায় ৩৫-৩৬ লক্ষ টাকা। এর অর্থ হল তিনি ২২.৫ লক্ষ টাকা বিনিয়োগ করেছেন এবং মোট ৩৫-৩৬ লক্ষ টাকা পেয়েছেন। লাভ হবে মাত্র ১৩-১৪ লক্ষ টাকা। FD-র সুদের উপর প্রতি বছর কর কাটা হয়। বিনিয়োগকারী যদি ৩০% কর বন্ধনীর মধ্যে থাকেন, তাহলে লাভের একটি বড় অংশ সরকারের কাছে যাবে। নেট রিটার্ন আরও কম হবে। এর অর্থ হল PPF-এ তিনি ২০ লক্ষ টাকা পূর্ণ মুনাফা পাচ্ছেন, যেখানে FD-তে ১৩-১৪ লক্ষ টাকার মুনাফাও কর কেটে নেওয়ার পরে ৯-১০ লক্ষ টাকায় নেমে আসবে।

আরেকটি আশ্চর্যজনক বিষয় হল, যে কোনও বিনিয়োগকারী পিপিএফ ১৫ বছর পর পাঁচ বছরের জন্য বাড়িয়ে নিতে পারেন। ১৫ বছর পূর্ণ করার পর যদি কেউ এটি আরও পাঁচ বছরের জন্য বাড়িয়ে দেন, তাহলে ৭.১% চক্রবৃদ্ধি হারে ২০ বছরে ৪২ লক্ষ টাকা আনুমানিক ৫৭-৫৮ লক্ষ টাকা হয়ে যাবে। এর অর্থ হল মাত্র পাঁচ বছরে ১৫-১৬ লক্ষ টাকার অতিরিক্ত মুনাফা আসবে, কোনও বিনিয়োগ ছাড়াই এবং সেটাও আবার আগের মতোই করমুক্ত। ফিক্স় ডিপোজিটের ক্ষেত্রে এই লাভ পাওয়া যায় না।

মাথায় রাখতে হবে দীর্ঘমেয়াদে বিনিয়োগের কথাকেউ যদি দীর্ঘমেয়াদে বিনিয়োগ করতে চান, যেমন সন্তানের শিক্ষা, বিবাহ, অথবা নিজের অবসর গ্রহণের তহবিল তৈরির জন্য, তাহলে PPF একটি ভাল বিকল্প হতে পারে। যদি ৩-৫ বছরের মধ্যে অর্থের প্রয়োজন হয় অথবা কেউ যদি প্রবীণ নাগরিক হন এবং মাসিক সুদের প্রয়োজন হয়, তাহলে সেক্ষেত্রে FD উপযুক্ত। PPF তহবিলে ১৫ বছরের জন্য লক ইন পিরিয়ড থাকে, তবে জরুরি পরিস্থিতিতে ঋণ পাওয়া যায় এবং আংশিকভাবে হলেও টাকা তোলা সম্ভব। আজকাল অনলাইনে এবং ব্যাঙ্ক বা পোস্ট অফিসের মাধ্যমে পিপিএফ অ্যাকাউন্ট খোলা যায়। নতুনরাও সহজেই শুরু করতে পারেন। PPF-এর মতো সরকারি প্রকল্পে সরকার বিনিয়োগকারীর টাকার সুরক্ষার গ্যারান্টি দেয়। অতএব, লোকসানের কোনও প্রশ্নই ওঠে না।