পিএফ তোলা যাবে না? তাহলে অসুস্থতা, সন্তানের বিয়ে, বাড়ি কেনায় সহায়তা করবে কে? বিশদে জানুন এখনই

আমাদের দেশে বেশিরভাগ মানুষ অবসর তহবিল সম্পর্কে সিরিয়াস নন। বেশিরভাগ পেশাদাররা পেনশন ব্যবস্থা নিয়ে আলোচনাও করেন না কারণ তাঁরা এটি সম্পর্কে জানেন না বা সম্পূর্ণরূপে অবগত নন।

প্রকৃতপক্ষে, বেসরকারি কর্মচারীদের জন্য সামান্য PF পরিমাণও একটি বিশাল সাহায্য হয়ে উঠতে পারে। প্রতি মাসে যোগ করা অল্প পরিমাণ একটি উল্লেখযোগ্য তহবিল তৈরি করে। বেসরকারি চাকরিজীবীদের জন্য PF-এর টাকা সমস্যাতেও কাজে আসে। কেউ যদি নিজের চাকরি হারায়, তাহলে PF তহবিল কিছু আর্থিক চ্যালেঞ্জ কমাতে পারে।

নিজের পরিবারের কেউ যদি কোনও রোগে ভোগে, তাহলে ঋণ নেওয়ার পরিবর্তে PF তহবিল তুলে চিকিৎসা করা ভাল। সন্তানদের শিক্ষা বা বিবাহের জন্য যদি তহবিলের অভাব থাকে, তাহলে PF ব্যালেন্স তুলে নেওয়া যেতে পারে। যদি একটি বাড়ি কিনতে হয়, তাহলে বছরের পর বছর ধরে PF অ্যাকাউন্টে জমা থাকা সঞ্চয় তুলে নেওয়া যেতে পারে। দেশের বেশিরভাগ মধ্যবিত্ত পরিবারের জন্য বর্তমানে এই উদ্দেশ্যে PF তহবিল সবচেয়ে বেশি ব্যবহৃত হচ্ছে।

এখন পিএফ তহবিল নিয়ে আলোচনার মূল কারণ হল সরকারের নতুন পদক্ষেপ। সরকার বলছে যে কয়েক মাসের মধ্যে নিজেদের পিএফ তহবিল এক মুহূর্তের মধ্যে তোলা যেতে পারবে, এবং প্রক্রিয়াটি আরও সহজ হয়ে যাবে। ইপিএফও অ্যাকাউন্টগুলি ইউপিআই এবং এটিএমের সঙ্গে সংযুক্ত করা হবে। এটি ২০২৬ সালের মার্চের মধ্যে সম্পন্ন হবে বলে দাবি করা হচ্ছে।যে কোনও ভারতীয় নাগরিক নিজের নামে একটি পিপিএফ অ্যাকাউন্ট খুলতে পারেন। বাচ্চাদের নামেও অ্যাকাউন্ট খোলা যেতে পারে, যা তাদের বাবা-মা দ্বারা পরিচালিত হবে। এনআরআইরা নতুন পিপিএফ অ্যাকাউন্ট খুলতে পারবে না, তবে পুরনো অ্যাকাউন্টগুলি মেয়াদপূর্তি পর্যন্ত চলবে।

সরকার বলেছে যে পিএফ তহবিল উত্তোলনের জন্য একই রকম ব্যবস্থা করা হবে, যেমনটা ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা উত্তোলনের ক্ষেত্রে হয়। এই বিষয়ে কাজ দ্রুত এগিয়ে চলেছে। এই ডিজিটাল যুগে পিএফ অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা উত্তোলন অবিশ্বাস্যভাবে সহজ হয়ে উঠলেও, এর উল্লেখযোগ্য নেতিবাচক প্রভাব পড়তে বাধ্য, যা মানুষের সঞ্চয় প্রায় গ্রাস করতে চলেছে।

যখন তাদের পিএফ অ্যাকাউন্ট থেকে তহবিল উত্তোলনের ক্ষমতা উপলব্ধ হবে, তখন একবার ভাবতে হবে যে: বছরের পর বছর ধরে কে তাদের পিএফ অ্যাকাউন্টে টাকা সঞ্চয় করবে? মানুষ এমনকি ছোটখাটো প্রয়োজনের জন্যও এটিএম-এ ছুটে যাবে। বড় প্রশ্ন হল, পিএফ অ্যাকাউন্টে টাকা কি আদৌ থাকবে? পিএফ তহবিল, যা আজকাল বাড়ি কেনা, অসুস্থ হওয়া, শিক্ষা গ্রহণ বা বিয়ে করার মতো অনুষ্ঠানের জন্য জীবনরেখা হয়ে উঠতে পারে, সম্ভবত বছরের পর বছর সহজে তুললে সেখানে কিছুই পড়ে থাকবে না।ইপিএফওর নতুন বিধান অনুসারে, যদি কোনও ব্যক্তি দীর্ঘ সময় ধরে বেকার থাকেন, তাহলে তিনি এখন ২ মাসের পরিবর্তে ৩৬ মাস পরে পেনশনের (ইপিএস) টাকা তুলতে পারবেন। সরকার জানিয়েছে যে, এই পদক্ষেপটি জনগণের জন্য দীর্ঘমেয়াদী সামাজিক নিরাপত্তা, অর্থাৎ ভবিষ্যতের পেনশন সুরক্ষা নিশ্চিত করার জন্য।

তাৎক্ষণিক পিএফ উত্তোলনের সুবিধা কার্যকর হওয়ার সঙ্গে সঙ্গেই যে কেউ তাদের পিএফ অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স উত্তোলন করা সহজ বলে মনে করবে। আজকাল, লোকেরা ঋণ নিয়েও অর্থ ব্যয় করতে দ্বিধা করছে না, তাই তারা পিএফ অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্সকে সবচেয়ে সহজ বিকল্প বলে মনে করবে।

তাদের পিএফ অ্যাকাউন্টে ১০ লাখ টাকা থাকুক বা ১০ হাজার টাকা থাকুক না কেন, লোকেরা মোবাইল ফোন কেনা বা অন্য কেনাকাটার মতো কাজের জন্য নির্ভয়ে তাদের পিএফ অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা উত্তোলন করবে। অভ্যাসটি এতটাই দৃঢ় হয়ে উঠতে পারে যে, বেতনের মতো প্রতি মাসে পিএফ অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স জমা হলে কয়েক দিন পরে তারা নিজেরাই তা উত্তোলন করবে।

যদিও বর্তমানে মানুষ উত্তোলন প্রক্রিয়ার সমস্যার কারণে তাদের পিএফ তহবিল তুলতে পারছে না, তবুও এই কভারের আওতায় বিপুল পরিমাণ অর্থ জমা হচ্ছে। তাৎক্ষণিক পিএফ তহবিল উত্তোলনের সুবিধাটি ২০ বছর ধরে চলতে পারে, তবে বেশিরভাগ মানুষের ইপিএফও অ্যাকাউন্টে মাত্র কয়েক টাকা অবশিষ্ট থাকবে, কারণ তারা ইতিমধ্যেই ইউপিআই এবং এটিএম ব্যবহার করে সময়ে সময়ে তাদের পিএফ তহবিল উত্তোলন করে ফেলবে।

এখন কিছু পরিসংখ্যান দেখে নেওয়া যাক যা ধারণা দেবে যে সঞ্চয় কীভাবে প্রভাবিত হবে। নিয়ম অনুসারে, কর্মচারী এবং নিয়োগকর্তা উভয়ই কর্মচারীর মূল বেতনের ১২% পিএফ-এ অবদান রাখেন। যার একটি অংশ পেনশন তহবিলে (ইপিএস) যায়। ২০২৩-২৪ আর্থিক বছরে ইপিএফওর ৭৩.৭ মিলিয়ন সদস্য ছিল এবং বর্তমানে, প্রায় ৮০ মিলিয়ন মানুষ ইপিএফওর সঙ্গে যুক্ত।

ইপিএফওর মোট পিএফ কর্পাস (FY25) প্রায় ২৫ লাখ কোটি, যা এটিকে ভারতের বৃহত্তম অবসরকালীন সঞ্চয় তহবিলগুলির মধ্যে একটি করে তুলেছে। এই পরিমাণ বছরের পর বছর বৃদ্ধি পাচ্ছে। তবে, নতুন ব্যবস্থা বাস্তবায়িত হলে এই পরিমাণ কমতে শুরু করবে। তাহলে, এই টাকা কোথায় যাবে?

এটাও সম্ভব যে লোকেরা তাদের পিএফের টাকা শেয়ার বাজার এবং মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করা শুরু করবে, কারণ পিএফের বর্তমান সুদের হার ৮.২৫ শতাংশ স্থির, যেখানে মিউচুয়াল ফান্ডগুলি উচ্চতর রিটার্নের সম্ভাবনা প্রদান করে। লোকেরা পিএফের তুলনায় শেয়ার বাজার থেকে দ্বিগুণ বা তিনগুণ সুদের হার কল্পনা করে। এমন পরিস্থিতিতে, লোকেরা নিরাপদ বিনিয়োগ থেকে টাকা তুলে ঝুঁকি নিতে দ্বিধা করবে না। পিএফের তুলনায় মিউচুয়াল ফান্ড এবং শেয়ার বাজার কতটা লাভবান হবে তা কেবল সময়ই বলবে।

সত্য হল ভারতে সামগ্রিক মোট সঞ্চয় হার প্রায় ৩১ শতাংশ। এদিকে, সাম্প্রতিক সেবি জরিপ অনুসারে, ভারতীয় পরিবারের মাত্র ১০% মিউচুয়াল ফান্ড, শেয়ার বাজার এবং বন্ডের মতো আর্থিক পণ্যগুলিতে বিনিয়োগ করে। শহরাঞ্চলে, এই সংখ্যা ১৫%, যেখানে গ্রামাঞ্চলে, এটি মাত্র ৬%। যদিও তরুণ প্রজন্ম সঞ্চয়ের প্রতি বেশি আগ্রহী হয়ে উঠেছে, তারা দ্রুত বৃদ্ধি পাচ্ছে না।পিএফ-এর (প্রভিডেন্ট ফান্ড) সুদ সাধারণত করযোগ্য নয়, যদি কারও বার্ষিক অবদান ২.৫ লাখের বেশি না হয় (বেসরকারি কর্মচারীদের জন্য)। যদি অবদান এই সীমা অতিক্রম করে, তাহলে অতিরিক্ত পরিমাণের উপর অর্জিত সুদ করযোগ্য হয়ে যায়।  কিছু নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে উত্তোলনও করযোগ্য হতে পারে, যা ৫ বছর একটানা চাকরির আগে উত্তোলনের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য।

সরকারি তথ্য অনুসারে, প্রায় ৬৯% ভারতীয় এখনও তাদের অর্থ ব্যাঙ্ক আমানত বা স্থায়ী আমানতে রাখতে পছন্দ করে। একটি প্রতিবেদন অনুসারে, প্রায় ৪০% শহুরে বাসিন্দা এখনও অবসর পরিকল্পনার জন্য কোনও বিনিয়োগ করেননি। গ্রামীণ এলাকায় পরিস্থিতি আরও খারাপ।

অন্য দিকে, দেশের জনসংখ্যার অর্ধেকেরও বেশি লোকের কোনও অবসর তহবিল পরিকল্পনা নেই। পেনশনের ক্ষেত্রে, দেশের জনসংখ্যা ১.৪ বিলিয়ন ছাড়িয়ে গিয়েছে, কিন্তু জনসংখ্যার মাত্র ২% পেনশনের সুবিধা পেয়েছে।কেন্দ্রীয় মন্ত্রী বলেন যে, পিএফ হল একজন কর্মচারীর কষ্টার্জিত অর্থ, যা তাঁর বেতন থেকে কেটে নেওয়া হয়। এখন পিএফ উত্তোলনের প্রক্রিয়া এতটাই জটিল যে অনেকেই ফর্ম পূরণ করতে করতে ক্লান্ত হয়ে পড়েন। তিনি বলেন যে এখনও পিএফ উত্তোলনের জন্য অসংখ্য ফর্ম প্রয়োজন। এই অসুবিধা মোকাবিলায় সরকার ধীরে ধীরে নিয়ম সংশোধন করছে, এবং এখন কোনও কারণ ছাড়াই পিএফ তহবিলের ৭৫% পর্যন্ত উত্তোলন করা যেতে পারে।

এই প্রেক্ষাপটে অটল পেনশন যোজনা (APY) সহায়ক হয়ে উঠতে পারে, যা প্রায় ৮৩.৪ মিলিয়ন মানুষকে কভার করে, তবে এটি সর্বোচ্চ ৫,০০০ টাকা মাসিক পেনশন প্রদান করে। এই প্রকল্প থেকে উপকৃত হওয়ার জন্য এখনও দীর্ঘ অপেক্ষা করতে হবে।