Personal Loan Prepayment: Personal Loan-এর প্রিপেমেন্ট করছেন ? জানেন তো আপনার ক্রেডিট স্কোরে কী হবে জানলে চমকে উঠবেন

ঋণ মাত্রই গলার কাঁটা, এই বিষয়ে কেউই দ্বিমত পোষণ করবেন না। তার উপরে সেটা যদি পার্সোনাল লোন হয়, তাহলে আর্থিক বোঝা একটু বেশিই হয়। সেই জন্যই আমাদের বেশিরভাগই মনে করেন যে, সময়মতো বা আগেভাগে ব্যক্তিগত ঋণ পরিশোধ করলে ক্রেডিট স্কোর উন্নত হয়। কিন্তু বাস্তবতা একটু ভিন্ন। ঋণ কার্যকর থাকলে এটি ক্রেডিট মিশ্রণকে শক্তিশালী করে, সময়মতো পরিশোধের রেকর্ড প্রদর্শন করে এবং ক্রেডিট হিস্টরিকে দীর্ঘায়িত করে।

ঋণ বন্ধ হয়ে গেলে এই সুবিধাগুলি বন্ধ হয়ে যায়, তা সম্পূর্ণ মেয়াদ শেষ করে হোক বা আগেভাগে প্রিপেমেন্ট করে হোক। অতএব, ঋণ বন্ধ হওয়ার পরে কখনও কখনও সেই স্কোরে সামান্য হ্রাস ঘটতে পারে, এমনকি যদি কেউ কোনও ভুল না করে থাকে, তাহলেও।

EMI হিস্টরি সবচেয়ে বড় কারণপরিশোধের রেকর্ড সবচেয়ে বেশি প্রভাব ফেলে। যদি কেউ ঋণের মেয়াদ জুড়ে প্রতিটি EMI সময়মতো পরিশোধ করে থাকেন এবং ঋণটি 'বন্ধ' অবস্থায় রিপোর্ট করা হয়, তবে এটি দীর্ঘমেয়াদে ক্রেডিট প্রোফাইলকে শক্তিশালী করে।প্রথমে সামান্য হ্রাস পেলেও চিন্তা করা উচিত নয়। একটি ইতিবাচক ইতিহাস অনেক বছর ধরে স্কোরকে সমর্থন করে। তবে, যদি EMI বিলম্ব, নিষ্পত্তি বা ঋণ পুনর্গঠন হয়ে থাকে, তাহলে ঋণ বন্ধ করলেও তা মুছে যায় না। 'Closed - Settled' বা 'Written off' এর মতো স্ট্যাটাসগুলি বছরের পর বছর ধরে স্কোর কমিয়ে দেয়।

কেন আগে ঋণ পরিশোধের প্রভাব ভিন্ন হয়লোন তাড়াতাড়ি বন্ধ করা আর্থিকভাবে ভাল একটি পদক্ষেপ, কিন্তু ক্রেডিট ব্যুরো এটিকে ভিন্নভাবে দেখে। আগে ঋণ পরিশোধ ক্রেডিট হিস্টরি সংক্ষিপ্ত করে এবং সক্রিয় ক্রেডিট মিশ্রণ হ্রাস করে। কেন একটি ব্যক্তিগত ঋণ একটি অসুরক্ষিত ঋণ হওয়ায় এটি ঋণদাতাদের আচরণ সম্পর্কে গুরুত্বপূর্ণ তথ্য দেয়। তাড়াতাড়ি ঋণ বন্ধ করা এই তথ্য সংগ্রহ বন্ধ করে দেয়। অতএব, প্রিপেমেন্টের পর প্রথম কয়েক মাসে স্কোরের সামান্য পতন খুবই স্বাভাবিক, বিশেষ করে যদি ক্রেডিট প্রোফাইল খুব হালকা বা সীমিত হয়।

লোন ক্লোজারের পর ক্রেডিট মিক্স কীভাবে পরিবর্তিত হয়ক্রেডিট ব্যুরোগুলি একটি সুষম পোর্টফোলিও পছন্দ করে, যেমন ১-২টি ক্রেডিট কার্ড, একটি আনসিকিউরড লোন এবং একটি সিকিউরড লোন, যেমন একটি গাড়ি/হোম লোন। যদি ব্যক্তিগত ঋণ একমাত্র ঋণ থাকে এবং এটি বন্ধ হয়ে যায়, তাহলে সেই প্রোফাইল অতিরিক্ত বোঝাযুক্ত বলে মনে হতে পারে। এটি ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত বাড়িয়ে দিতে পারে, যা স্কোরের জন্য ক্ষতিকর, বিশেষ করে যদি কার্ডের ব্যয় সীমা অতিক্রম করে। ৩০%-এর নীচে ব্যবহার উল্লেখযোগ্যভাবে এই প্রভাব হ্রাস করে।

লোন বন্ধ করলে কখন স্কোর বৃদ্ধি পায়যদি একটি ব্যক্তিগত ঋণ EMI-থেকে-আয় অনুপাত বৃদ্ধি করে এবং দায় বেশি বলে মনে হয়, তাহলে তাৎক্ষণিকভাবে এটি বন্ধ করলে ক্রেডিটযোগ্যতা উন্নত হয়। কম ঋণ মানে কম ঝুঁকি এবং ঋণদাতারা তাৎক্ষণিকভাবে এটিকে ইতিবাচক বলে মনে করেন। লোন ক্লোজ হওয়ার পরে যদি নগদ প্রবাহ উন্নত হয় এবং দায়িত্বের সঙ্গে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করা হয়, তাহলে আগামী মাসগুলিতে স্কোর স্বয়ংক্রিয়ভাবে বৃদ্ধি পাবে।

ক্লোজার ডকুমেন্টেশন হল সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপঅনেক ক্রেডিট স্কোরের সমস্যা ভুল ঋণ ক্লোজার রিপোর্টিংয়ের কারণে হয়। সর্বদা একটি নো ডিউ সার্টিফিকেট বা ক্লোজার লেটার নিতে হবে। ৩০-৪৫ দিন পরে CIBIL বা এক্সপেরিয়ান রিপোর্ট পরীক্ষা করে দেখতে হবে, যাতে ঋণ 'বন্ধ' দেখানো হয় এবং বকেয়া ব্যালেন্স '০' থাকে। যদি ঋণটি এখনও রিপোর্টে 'সক্রিয়' দেখায়, তাহলে স্কোরের উপর নেতিবাচক প্রভাব অব্যাহত থাকবে। এটি একটি নতুন ঋণ/ক্রেডিট কার্ডের জন্য প্রত্যাখ্যানের ঝুঁকি বাড়িয়ে তুলবে।

লোন ক্লোজারের পরে স্কোরের সামান্য হ্রাস স্বাভাবিকলোন ক্লোজারের পরে স্কোরের সামান্য হ্রাস সাধারণত অস্থায়ী। দীর্ঘমেয়াদে প্রকৃত সুবিধাগুলি উপলব্ধি করা যায়। একটি পরিষ্কার EMI হিস্টরি সহ একটি ঋণ কমপক্ষে ৭ বছর ধরে সেই প্রোফাইলকে শক্তিশালী করে। সময়ের সঙ্গে সঙ্গে এই ইতিবাচক হিস্টরি সব ছোট ছোট খারাপ দিকটিকে ছাড়িয়ে যায়। ঋণদাতাদের জন্য এটি গুরুত্বপূর্ণ যে শুরু থেকে শেষ পর্যন্ত দায়িত্বের সঙ্গে ঋণ পরিচালনা করা, এর পর যেখানেই ঋণ নিতে যাওয়া হোক না কেন এটি উপকারে আসবেই!