How Much Money Is Enough For Retirement: ১.৫ কোটি টাকা অবসর নেওয়ার জন্য কি যথেষ্ট? এভাবে পরিকল্পনা না করলে মুশকিলে পড়তে হবে

১) প্রারম্ভিক অবসর পরিকল্পনা -ভারতে প্রথাগত অবসরের বয়স প্রায় ৬০ বছর। কিন্তু, কাজের চাপ বৃদ্ধি, কর্মজীবনের লক্ষ্য এবং একটি কর্মজীবন-ব্যক্তিগত জীবনের ভারসাম্যের আকাঙ্ক্ষা নিয়ে অনেক ব্যক্তি এখন অনেক আগেই আর্থিক স্বাধীনতা অর্জন করতে চান। কিন্তু, বড় প্রশ্ন হল চাকরি ছেড়ে এবং আর্থিক উদ্বেগ ছাড়া কয়েক দশক ধরে স্বাচ্ছন্দ্যে বেঁচে থাকার জন্য কত টাকা সত্যিই যথেষ্ট?

এখানেই ৪% রুল এবং ফায়ার ফর্মুলার মতো অবসর পরিকল্পনার নীতিগুলি কাজে আসে৷ এই কৌশলগুলি নিজেদের আর্থিক স্বাধীনতা নির্ধারণ করতে এবং একটি প্রাথমিক ও চাপমুক্ত অবসর জীবনের দিকে দৃঢ় পদক্ষেপ নিতে সাহায্য করতে পারে।

২) ৪% রুল: এটি কীভাবে কাজ করে -৪% রুল হল একটি ব্যাপকভাবে স্বীকৃত অবসর পরিকল্পনার নির্দেশিকা। যা পরামর্শ দেয় যে বার্ষিক অবসরকালীন কর্পাসের ৪% নিরাপদে তোলা যেতে পারে। এই রুল বাজারের রিটার্নের উপর ভিত্তি করে গঠিত। এখানে অনুমান করা হয় যে বিনিয়োগ সময়ের সঙ্গে বৃদ্ধি পাবে, যা মুদ্রাস্ফীতি এবং দৈনন্দিন খরচ উভয়ই কভার করবে।

বার্ষিক খরচের পরিমাণ যদি ৬ লাখ টাকা হয়, তাহলে প্রয়োজনীয় কর্পাস হল:১.৫ কোটি টাকা জমা করার মাধ্যমে, প্রতি বছরে ৬ লাখ টাকা তোলা যেতে পারে এবং অবশিষ্ট তহবিল বাড়তে দেওয়া যেতে পারে অন্তত ২৫ থেকে ৩০ বছর বা তার বেশি সময়ের জন্য। তাহলেই কেবল আর্থিক স্থায়িত্ব নিশ্চিত হবে। তবে বাজারের মন্দা, অপ্রত্যাশিত চিকিৎসা ব্যয় বা ব্যক্তির আকস্মিক মৃত্যু এই কর্পাসকে প্রভাবিত করতে পারে।

৩) প্রাথমিক অবসরের জন্য ফায়ার ফর্মুলা -কেউ যদি তাড়াতাড়ি অবসর নিতে চায়, তাহলে কর্পাস আরও শক্তভাবে গণনা করতে হবে। ফায়ার (আর্থিক স্বাধীনতা, তাড়াতাড়ি অবসর নেওয়া) ফর্মুলা পরামর্শ দেয়:

- নিজেদের আদর্শ কর্পাস নির্ধারণ করতে বার্ষিক ব্যয়কে ২৫ দ্বারা গুণ করতে হবে।- যদি বার্ষিক খরচ হয় ৩.৬ লাখ টাকা, তাহলে আদর্শ কর্পাস হবে ৩.৬ লাখ টাকা × ২৫ = ৯০ লাখ টাকা।- অবসরের কর্পাস শুধুমাত্র খরচই কভার করবে না বরং মূল্যস্ফীতিকে ছাড়িয়ে যাওয়া রিটার্নও জেনারেট করবে।- এর মানে হল স্টক, ইক্যুইটি মিউচুয়াল ফান্ড, সোনা এবং রিয়েল এস্টেটে বিনিয়োগ করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।

মিউচুয়াল ফান্ডগুলি এই সমস্ত সম্পদ শ্রেণী জুড়ে সম্পদ বরাদ্দ করে, তা দীর্ঘমেয়াদে তহবিল ঠিক রাখতে সাহায্য করতে পারে। একটি সুপরিকল্পিত পদ্ধতির সঙ্গে, মুদ্রাস্ফীতি সময়ের সঙ্গে সঙ্গে ব্যয় বাড়িয়ে দিলেও বিনিয়োগ ৩০ বা ততোধিক বছর ধরে চালিয়ে যাওয়া উচিত, যাতে ভবিষ্যতের প্রজন্মের জন্য সম্পদ রেখে যাওয়া যেতে পারে।

৪) কীভাবে অবসরের কর্পাস তৈরি করা যেতে পারে -১.৫ কোটি টাকা বা ৯০ লাখ টাকার কর্পাস তৈরি করা কঠিন বলে মনে হতে পারে, তবে এটি পদ্ধতিগত বিনিয়োগের মাধ্যমে সহজেই অর্জনযোগ্য।এটি যেভাবে করা যেতে পারে -তাড়াতাড়ি শুরু: যে যত তাড়াতাড়ি শুরু করবে, চক্রবৃদ্ধি থেকে তত বেশি উপকৃত হবে।প্রবৃদ্ধি সম্পদে বিনিয়োগ: ইক্যুইটি মিউচুয়াল ফান্ড এবং স্টক দীর্ঘ মেয়াদে মুদ্রাস্ফীতির বিরুদ্ধে ভাল রিটার্ন প্রদান করে।SIP এর ব্যবহার (সিস্টেমেটিক ইনভেস্টমেন্ট প্ল্যান): মিউচুয়াল ফান্ডে ধারাবাহিকভাবে বিনিয়োগ করা ধীরে ধীরে সম্পদ তৈরি করতে সাহায্য করে।

সঞ্চয়ের হার বৃদ্ধি: যত বেশি সঞ্চয় করা হবে এবং বিনিয়োগ করা হবে, তত দ্রুত নিজেদের লক্ষ্যে পৌঁছান সম্ভব হবে।বিনিয়োগে বৈচিত্র্য: ইক্যুইটি, ডেবট এবং বিকল্প বিনিয়োগের মিশ্রণ সর্বাধিক আয়ের সময় স্থিতিশীলতা প্রদান করতে পারে।রিটার্ন পুনঃবিনিয়োগ: সময়ের সঙ্গে সঙ্গে রিটার্ন নতুন করে বিনিয়োগ করা কর্পাসকে উল্লেখযোগ্যভাবে বাড়িয়ে তুলতে পারে।

বাস্তব জীবনের উদাহরণ -ধরা যাক কেউ একটি ইক্যুইটি মিউচুয়াল ফান্ডে প্রতি মাসে ১৫,০০০ টাকা বিনিয়োগ করেন যা ১২% বার্ষিক রিটার্ন দেয়। সেই কর্পাস কেমন হবে তা এখানে দেখে নেওয়া যাক:- বিনিয়োগের সময়কাল ১০ বছর, মাসিক বিনিয়োগ ১৫,০০০ টাকা, প্রত্যাশিত বার্ষিক রিটার্ন ১২% এবং আনুমানিক কর্পাস ৩৫ লাখ টাকা।- বিনিয়োগের সময়কাল ১৫ বছর, মাসিক বিনিয়োগ ১৫,০০০ টাকা, প্রত্যাশিত বার্ষিক রিটার্ন ১২% এবং আনুমানিক কর্পাস ৮০ লাখ টাকা।- বিনিয়োগের সময়কাল ২০ বছর, মাসিক বিনিয়োগ ১৫,০০০ টাকা, প্রত্যাশিত বার্ষিক রিটার্ন ১২% এবং আনুমানিক কর্পাস ১.৫ কোটি টাকা।

৫) অবসর গ্রহণের জন্য নিরাপদ বিনিয়োগ -একবার নিজেদের টার্গেট কর্পাসে পৌঁছালে, বিনিয়োগ কৌশল অবশ্যই মূলধন সংরক্ষণে স্থানান্তরিত হবে। তখন এই বিকল্পগুলি বিবেচনা করা উচিত -সিনিয়র সিটিজেন সেভিংস স্কিম (SCSS): স্থিতিশীল রিটার্ন সহ সরকার-সমর্থিত নিরাপত্তা প্রদান করে।ফিক্সড ডিপোজিট (FDs): নিরাপত্তা অফার করে, কিন্তু রিটার্ন সবসময় মুদ্রাস্ফীতিকে হারাতে পারে না।ডেবট মিউচুয়াল ফান্ড: ঝুঁকি এবং রিটার্নের ভারসাম্যের জন্য একটি ভাল বিকল্প।লভ্যাংশ স্টক: মূলধন সংরক্ষণ করার সময় প্যাসিভ আয় প্রদান করে।