Home Loan: আপনার আয়ের উপর ভিত্তি করে একটি ব্যাঙ্ক কত Home Loan দেবে? আগে হিসেবটি বুঝে নিন

বাড়ি কেনা প্রায় সকলেরই স্বপ্ন। কিন্তু বাড়ি কেনার আগে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্ন হল আয়ের উপর ভিত্তি করে ব্যাঙ্ক কত টাকা ঋণ দেবে। ভাল বেতন থাকা সত্ত্বেও অনেকেই যখন কম ঋণ পান তখন অবাক হন। এর কারণ হল ব্যাঙ্কগুলি কেবল বেতন দেখে না, বরং বেশ কয়েকটি বিষয়ের উপর ভিত্তি করে গৃহঋণের যোগ্যতা নির্ধারণ করে। এক নজরে পুরো হিসেবটি সহজ ভাষায় দেখে নেওয়া যাক।

গৃহঋণের যোগ্যতা কীগৃহঋণের যোগ্যতা বলতে বোঝায় একটি ব্যাঙ্ক সর্বোচ্চ কত টাকা ঋণ দিতে পারে। এটি নির্ধারণ করার জন্য ব্যাঙ্কগুলি দুটি মৌলিক বিষয় বিবেচনা করে।\

১. নিট আয়বেতন স্লিপে তালিকাভুক্ত মোট বেতন প্রকৃত আয় হিসেবে বিবেচিত হয় না। পিএফ, কর, বিমা এবং সব ডিডাকশনের পরে অ্যাকাউন্টে যে পরিমাণ অর্থ আসে তা হল নিট আয়। এই নিট আয়ের উপর ভিত্তি করে ব্যাঙ্ক কত মাসিক ইএমআই দিতে পারে তা নির্ধারণ করে।যদি নিট আয় প্রতি মাসে ১ লাখ বা বার্ষিক আনুমানিক ১২ লাখ হয়, তাহলে একটি ব্যাঙ্ক সাধারণত ৪৫ থেকে ৫০ লাখ পর্যন্ত গৃহঋণ অনুমোদন করতে পারে।

২. আয়ের স্থিতিশীলতাআয় কতটা স্থিতিশীল তাও ব্যাঙ্ক বিবেচনা করে। যদি কেউ একটি নামী কোম্পানিতে নিয়মিত চাকরি করে, তাহলে ব্যাঙ্কের আস্থা বেশি থাকে। কেউ যদি একজন ফ্রিল্যান্সার, পরামর্শদাতা অথবা ব্যবসার মালিক হয়, তাহলে ব্যাঙ্ক একটু বেশি সতর্ক থাকে এবং আরও ডকুমেন্ট চাইতে পারে।

ব্যাঙ্কগুলি কীভাবে ঋণের পরিমাণ নির্ধারণ করেএসবিআই রিয়েলিটির ব্লগ অনুসারে, ব্যাঙ্কগুলি সাধারণত নির্দিষ্ট গুণক ব্যবহার করে।গ্রস এলিজিবিলিটি মাল্টিপ্লায়ারব্যাঙ্কগুলি প্রায়শই বার্ষিক মোট আয়ের ৪ গুণ পর্যন্ত ঋণের পরিমাণ বিবেচনা করে। এর অর্থ হল যদি বার্ষিক আয় ১২ লাখ হয়, তাহলে ব্যাঙ্ক সর্বাধিক ৪৮ থেকে ৫০ লাখ টাকা পর্যন্ত ঋণের পরিমাণ অফার করতে পারে। এটি সর্বোচ্চ সীমা।

নিট এলিজিবিলিটি ফ্যাক্টরযদি মোট আয়ের প্রায় ২৫% পিএফ, টিডিএস এবং বিমার জন্য কেটে নেওয়া হয়, তাহলে ব্যাঙ্ক নিট আয়কে ভিত্তি হিসেবে বিবেচনা করে। এই ক্ষেত্রে গুণক ৫ থেকে ৬ গুণ হতে পারে।উদাহরণযদি নিট বার্ষিক বেতন ৯ লাখ হয়, তাহলে ব্যাঙ্ক ৪৮ থেকে ৫৪ লাখ ঋণ দিতে পারে।

EMI এবং Disposable আয়ের নিয়ম একটি সাধারণ নিয়ম হল গৃহ ঋণের EMI Disposable আয়ের ৪০%-এর বেশি হওয়া উচিত নয়। Disposable আয় হল কর এবং প্রয়োজনীয় খরচের পরে অবশিষ্ট পরিমাণ। যদি নিট Disposable আয় প্রতি মাসে ৪৫,০০০ টাকা হয়, তাহলে ব্যাঙ্ক ১৫ থেকে ২০ বছর ধরে প্রায় ৪৫ থেকে ৫০ লাখ টাকার EMI সমতুল্য একটি ঋণ অফার করবে।

গৃহ ঋণের যোগ্যতা কীভাবে বাড়ানো যায়একজন সহ-আবেদনকারী যোগ করতে হবেযদি স্ত্রীর স্থিতিশীল আয় এবং একটি ভাল CIBIL স্কোর থাকে, তাহলে তাকে সহ-আবেদনকারী হিসাবে যুক্ত করে ঋণের পরিমাণ বাড়ানো যেতে পারে।

পুরনো ঋণ যদি একটি চলমান ব্যক্তিগত ঋণ বা গাড়ি ঋণ থাকে, তাহলে এটি পরিশোধ করলে EMI ক্ষমতা বৃদ্ধি পায়।একটি ভাল সিআইবিআইএল স্কোর বজায় রাখতে হবে৭৫০ বা তার বেশি স্কোর থাকলে ব্যাঙ্কগুলি আরও ভাল সুদের হার এবং উচ্চতর ঋণ প্রদান করে।

সম্পদযদি কারও এফডি, সোনা বা অন্যান্য সম্পত্তি থাকে, তাহলে তা দেখিয়ে বা বন্ধক রেখে ঋণের সীমা বাড়ানো যেতে পারে।