FD ভাঙবেন নাকি পার্সোনাল লোন নেবেন ? আচমকা টাকার দরকার পড়লে কোনটা বেশি লাভজনক হবে ?

হঠাৎ করে টাকার প্রয়োজন পড়লে অনেকেই বেশি চিন্তা না করেই পার্সোনাল লোন নেওয়ার জন্য আবেদন করে ফেলেন। ব্যাঙ্ক থেকে লোন নেওয়া অনেকের কাছেই সহজ মনে হয়, কারণ টাকা সরাসরি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে চলে আসে এবং পরে মাসিক কিস্তিতে (EMI) তা শোধ করা যায়। কিন্তু অনেক সময় মানুষ একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় ভুলে যান—যদি আপনার আগে থেকেই ফিক্সড ডিপোজিট (FD) থাকে, তাহলে সেই FD-এর উপর ভিত্তি করেও সহজেই লোন নেওয়া সম্ভব। অনেক ক্ষেত্রে এই বিকল্পটি তুলনামূলকভাবে সস্তা এবং সুদের বোঝাও কম হয়।

FD-এর বিপরীতে লোন কীভাবে কাজ করে-আপনি যখন FD-এর বিপরীতে লোন নেন, তখন আপনার জমা করা টাকা ভাঙতে হয় না। ব্যাঙ্ক আপনার FD-কে নিরাপত্তা হিসেবে রেখে তার ভিত্তিতেই আপনাকে লোন দিয়ে থাকে। সাধারণত ব্যাঙ্কগুলো FD-এর মোট টাকার ৭৫% থেকে ৯০% পর্যন্ত লোন দেওয়ার অনুমতি দেয়।এর ফলে আপনার FD নিরাপদ থাকে এবং তার উপর যে সুদ পাওয়া যায় তাও চালু থাকে।এই লোনের সুদের হার সাধারণত FD-এর সুদের হারের থেকে ১% থেকে ২% বেশি হয়। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার FD-তে ৭% সুদ পাওয়া যায়, তাহলে সেই FD-এর বিপরীতে নেওয়া লোনের খরচ প্রায় ৮% থেকে ৯% পর্যন্ত হতে পারে।

পার্সোনাল লোন কেন বেশি খরচসাপেক্ষ-পার্সোনাল লোন একটি আনসিকিউরড লোন, অর্থাৎ এতে ব্যাঙ্কের কাছে কোনও মর্টগেজ বা সম্পত্তি থাকে না। এই কারণেই ঝুঁকি বেশি হওয়ায় ব্যাঙ্ক সাধারণত উচ্চ সুদের হার ধার্য করে।সাধারণত পার্সোনাল লোনের সুদের হার ১০% থেকে ১৮% বা তারও বেশি হতে পারে।

এর পাশাপাশি প্রসেসিং ফি, প্রি-পেমেন্ট চার্জ এবং কঠোর যোগ্যতার নিয়মও প্রযোজ্য হয়।ধরুন, কেউ যদি ৩ বছরের জন্য ৫ লক্ষ টাকার পার্সোনাল লোন নেন, তাহলে তাকে সুদের হিসেবে বড় অঙ্কের টাকা পরিশোধ করতে হতে পারে। এই কারণেই পার্সোনাল লোনকে সবচেয়ে ব্যয়বহুল ঋণের বিকল্পগুলির মধ্যে একটি হিসেবে ধরা হয়।

কখন কোন বিকল্পটি সঠিক হবে?যদি আপনার কাছে আগে থেকেই ভাল পরিমাণে FD বিনিয়োগ থাকে, তাহলে তার বিপরীতে লোন নেওয়া অনেক সময় সস্তা ও সহজ বিকল্প হয়ে ওঠে। এতে সময়ের আগে FD ভাঙলে যে জরিমানা দিতে হয়, তা দিতে হয় না এবং সুদের খরচও তুলনামূলকভাবে কম থাকে।- তবে কিছু পরিস্থিতিতে পার্সোনাল লোন নেওয়াও প্রয়োজন হতে পারে। যেমন—যদি আপনার FD কোনও নির্দিষ্ট লক্ষ্য পূরণের জন্য রাখা থাকে অথবা আপনার এমন পরিমাণ টাকার দরকার হয় যা FD-এর ভিত্তিতে পাওয়া সম্ভব নয়।