EPFO: EPF কি অবসর গ্রহণের জন্য যথেষ্ট? একজন বেতনভোগী কর্মী হিসেবে আপনার কী প্রয়োজন বুঝে নিন

বেশিরভাগ বেতনভোগী ভারতীয়র জন্য EPF ব্যালেন্স হল এমন একটি সংখ্যা যা তাঁরা দেখেন এবং অস্পষ্টভাবে আশ্বস্ত বোধ করেন। ২০২৪ সাল নাগাদ জাতীয় EPF কর্পাস প্রায় ২৪.৭৬ লাখ কোটি টাকায় উন্নীত হয়েছে, যা এক দশক আগের তুলনায় প্রায় পাঁচগুণ বেশি। এটা বিশাল শোনাচ্ছে। কিন্তু অবসরকালীন অর্থ জাতীয় কর্পাস থেকে পরিশোধ করা হয় না। এটি নিজের অ্যাকাউন্ট থেকে পরিশোধ করা হয় এবং সেখানেই নীরবে ব্যবধানটি তৈরি হতে দেখা যায়।

নিজের বেতন স্লিপে ১২ শতাংশ মাসিক PF ডিডাকশন বেশ স্বাস্থ্যকর দেখায় সন্দেহ নেই, কিন্তু ভুললে চলবে না যে অবসর গ্রহণ একই সঙ্গে তিনটি শক্তিশালী বিষয়ের সঙ্গে লড়াই করছে: ক্রমবর্ধমান মূল্যবৃদ্ধি, ক্রমবর্ধমান চিকিৎসা খরচ এবং দীর্ঘ জীবন। প্রধান মুদ্রাস্ফীতি প্রায় ৩-৪ শতাংশ হতে পারে, তবে হাসপাতালের বিল, ডায়াগনস্টিকস এবং দীর্ঘমেয়াদী মেডিক্যাল কেয়ারের খরচ প্রায়শই অনেক দ্রুত হারে বৃদ্ধি পায়। আজ ৩ লাখ টাকা খরচ হয় এমন একটি অস্ত্রোপচার আগামী দিনে সহজেই ৭-৮ লাখ টাকায় পৌঁছে যেতে পারে। ৬০ বছর বয়সে আরামদায়ক মনে হওয়া একটি কর্পাস তার মূল্যের চেয়ে অন্তত ৭০ শতাংশ কম মনে হতে পারে।

EPF-এরও নিজস্ব সীমা রয়েছে। মৌলিক বেতনও আনুষ্ঠানিক কর্মসংস্থানের সঙ্গে যুক্ত। যদি কেউ ঘন ঘন চাকরি পরিবর্তন করে, কেরিয়ারের বিরতি নেয় অথবা পরামর্শক প্রতিষ্ঠানে স্থানান্তরিত হয়, তাহলে জমা ভেঙে যেতে পারে। অনেকেই ইপিএফকে একটি সর্ব-উদ্দেশ্যমূলক জরুরি তহবিল হিসেবেও ব্যবহার করে। নিয়ম অনুসারে এখন অবসর গ্রহণের আগে ৭৫ শতাংশ পর্যন্ত উত্তোলন করা যায় এবং মাত্র ২৫ শতাংশ বাধ্যতামূলক সুবিধা হিসেবে অবসর গ্রহণের সুযোগ থাকে। প্রতিবার যখনই সেই অর্থ বাড়ি সংস্কার, শিশুদের শিক্ষা বা চিকিৎসার প্রয়োজনে ব্যয় করা হয়, তখন অবসরকালীন তহবিলের ভিত্তি সঙ্কুচিত হয়।

এই কারণেই আর্থিক পরিকল্পনাকারীরা অবসরকালীন তহবিলের নীচে দ্বিতীয় এবং তৃতীয় স্তর তৈরি করার কথা ক্রমশ বলে থাকেন। বেশিরভাগ মধ্যবিত্ত পরিবারের জন্য পিপিএফ এবং এনপিএস হল সবচেয়ে সহজ সংযোজন। পিপিএফ দীর্ঘমেয়াদী, কর-মুক্ত, সরকার-সমর্থিত রিটার্ন দেয়। এটি ধীর, কিন্তু স্থিতিশীল এবং সঞ্চয়ের অতি সতর্ক অংশের জন্য ভাল কাজ করে। এনপিএস নিয়ন্ত্রিত উপায়ে কিছু ইক্যুইটি আনতে দেয়, যা আসলে মুদ্রাস্ফীতিকে অতিক্রম করতে দীর্ঘমেয়াদী কর্পাসকে সহায়তা করে।

খুব সহজভাবে বলতে গেলে, ইপিএফ হল ডিফল্ট। এটি সম্পূর্ণ পরিকল্পনা নয়। একজন ৩৫ বছর বয়সী ব্যক্তি, যিনি অবসর গ্রহণের ব্যাপারে গুরুতর ভাবে চিন্তা করছেন, তাঁকে কমপক্ষে PF এবং আরও একটি পণ্যের দিকে নজর দিতে হবে এবং আয় বৃদ্ধি পেলেই অবদান বাড়াতে হবে। এটি যত তাড়াতাড়ি শুরু হবে, অবসর তত কম কষ্টকর হবে। ৪৫ বা ৫০ বছর পর্যন্ত অপেক্ষা করার অর্থ হল শেষ দশ কিলোমিটারে ম্যারাথন দৌড়ানোর চেষ্টা করা।

একসঙ্গে ব্যবহার করা হলে EPF, PPF, NPS এবং কিছু ঐচ্ছিক মিউচুয়াল ফান্ড SIP অবসর পরিকল্পনাকে একটি অন্ধ অনুমান থেকে একটি স্পষ্ট লক্ষ্যে পরিণত করতে পারে। যে অভ্যাসটি সত্যিই ফলাফল পরিবর্তন করে তা হল নিখুঁত পণ্যের পিছনে ছুটতে নয়, বরং প্রতিবার জীবন বৃদ্ধি পেলে চুপচাপ দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয়কে টপকে যাওয়া।

যদি এখন মুদ্রাস্ফীতি কম থাকে, তাহলে কি EPF নিজেই যথেষ্ট হবেএটি অসম্ভব। একটি নির্দিষ্ট বছরে সাধারণ মুদ্রাস্ফীতি কম দেখাতে পারে, তবে ২০-৩০ বছরের অবসর গ্রহণের পরে চিকিৎসা এবং জীবনযাত্রার খরচ দ্রুত বৃদ্ধি পাবে। EPF সাধারণত নিজেরাই সেই মাত্রা ধরে রাখতে পারে না যদি না সেই অবদান খুব বেশি হয় এবং কখনও প্রত্যাহার করা না হয়।

EPF-এর উপরে PPF বা NPS যোগ করা কেন ভালপিপিএফ নিরাপদ এবং করমুক্ত, তাই এটি নিজেদের অর্থের রক্ষণশীল অংশের জন্য উপযুক্ত। এনপিএস কিছু ইকুইটি এক্সপোজার নিতে পারে, তাই সময়ের সঙ্গে সঙ্গে এটি দ্রুত বৃদ্ধি পেতে পারে। বেশিরভাগ বিনিয়োগকারীর বয়স এবং ঝুঁকির স্বাচ্ছন্দ্যের উপর নির্ভর করে মিশ্রণ ব্যবহার করা ভাল।কেউ প্রায়শই চাকরি পরিবর্তন করলে এবং কখনও কখনও ফ্রিল্যান্স কাজ করলে ইপিএফ কি সাহায্য করতে পারে

এর উত্তর হল হ্যাঁ, তবে শুধুমাত্র যদি কেউ নিশ্চিত হয় যে ব্যালেন্স স্থানান্তর করা হচ্ছে। নিজেদের কেওয়াইসি আপডেটেড রাখতে হবে এবং প্রতিবার পরিবর্তন করার সময় নগদ অর্থ উত্তোলন এড়াতে হবে। যদি কাজের ধরন অনিয়মিত হয়, তাহলে পিপিএফ অ্যাকাউন্ট খোলা বা এনপিএসে বিনিয়োগ করা যেতে পারে। ইপিএফ অবদান কিছু সময়ের জন্য বন্ধ হয়ে গেলেও ধারাবাহিকতা সুদ প্রদান করতে পারে।