ব্যাঙ্কে গিয়ে এই কথাটা বললে FD-তে তিনগুণ সুদ পাওয়া যাবে, বছরের পর বছর টাকা খাটালেও এই সিক্রেট জানেন না অনেকেই

আজকের সময়ে, প্রায় প্রত্যেকেরই একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট আছে। অনেক লোক আছেন, যাঁদের একাধিক ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট আছে। এই ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টগুলিকে সেভিংস ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট বলা হয়। এগুলিতে, লোকেরা তাদের টাকা নিরাপদে রাখে, যার উপর তারা ব্যাঙ্ক থেকে ২-৩ শতাংশ পর্যন্ত সুদও পায়। যদি কেউ মনে করেন যে, নিজেদের টাকার উপর আরও সুদ পাওয়া উচিত, তাহলে ব্যাঙ্কে গিয়ে শুধু একটা কথা বলতে হবে যাতে নিজেদের টাকার উপর আড়াই থেকে তিনগুণ বেশি সুদ পাওয়া যেতে পারে। এমনকি যাঁরা বছরের পর বছর ধরে ব্যাঙ্কে আসছেন, তাঁরাও এটি সম্পর্কে জানেন না।

'আমার অ্যাকাউন্টে সুইপ-ইন এফডি সক্রিয় করুন' -সেভিংস অ্যাকাউন্টের সুদের হার জেনে মনে হতে পারে যে, যদি এফডিতে ৬-৮% সুদ পাওয়া যায়, তাহলে কেন সেই টাকা এফডিতে বিনিয়োগ করা যাবে না। কিন্তু, এখানে প্রশ্ন হল, যদি টাকাটি এফডিতে থাকে, তাহলে যখন প্রয়োজন হবে তখন হঠাৎ করে কীভাবে তা তুলে নেওয়া যেতে পারে। যদি এইরকম ভাবনা আসে, তাহলে সুইপ-ইন এফডির বিকল্পটি বেছে নেওয়া যেতে পারে। এর জন্য যা করতে হবে তা হল ব্যাঙ্কে গিয়ে বলতে হবে- 'আমার অ্যাকাউন্টে সুইপ-ইন এফডি সক্রিয় করুন'। এর অধীনে, সেভিংস অ্যাকাউন্টেই FD-এর সুবিধা উপভোগ করা যেতে পারে।

সুইপ-ইন-এফডি কী -সুইপ-ইন-এফডি একটি অটো-সুইপ পরিষেবা। এর অধীনে, সেভিংস অ্যাকাউন্টে যা কিছু অতিরিক্ত টাকা থাকে তা এফডিতে স্থানান্তরিত হয়। সেভিংস অ্যাকাউন্টের সঙ্গে সংযুক্ত এফডি ১-৫ বছরের জন্য। এখন প্রশ্ন উঠছে যে, কখন অ্যাকাউন্টে অতিরিক্ত টাকা বিবেচনা করা হবে এবং কখন টাকা স্থানান্তর করা হবে। এর জন্য প্রথমে একটি থ্রেশহোল্ড সীমা নির্ধারণ করতে হবে।সুইপ থ্রেশহোল্ড লিমিট কী -যদিও ব্যাঙ্ক নিজেই সুইপ থ্রেশহোল্ড সীমা নির্ধারণ করে, এটি অ্যাকাউন্টধারীকে তাঁর প্রয়োজন অনুসারে এটি কাস্টমাইজ করার বিকল্পও দেয়। এটি সেই সীমা, যার বাইরে যদি বেশি টাকা থাকে, তাহলে তা স্বয়ংক্রিয়ভাবে FD অ্যাকাউন্টে স্থানান্তরিত হবে। এইভাবে, নিজেদের সেভিংস অ্যাকাউন্টেই FD-এর সুদ পাওয়া যাবে।

ন্যূনতম এফডি পরিমাণ -সুইপ-ইন-এফডি-তে, ব্যাঙ্ক ন্যূনতম এফডির পরিমাণও নির্ধারণ করে। যদি না পরিমাণটি নির্ধারিত সীমা অতিক্রম করে, তাহলে টাকা স্থানান্তর করা হবে না। অর্থাৎ, যদি সেই সীমা ২৫,০০০ টাকা হয় এবং ন্যূনতম এফডির পরিমাণ ৫,০০০ টাকা হয়, তাহলে শুধুমাত্র যদি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে ৩০,০০০ টাকা থাকে, তাহলেই তা থেকে ৫,০০০ টাকা এফডিতে স্থানান্তরিত হবে।ন্যূনতম ম্যাচিউরিটির সময়কাল -ব্যাঙ্ক কর্তৃক একটি মেয়াদপূর্তির সময়কালও নির্ধারণ করা হয়। অর্থাৎ তার আগে FD থেকে টাকা তোলা যাবে না। ধরা যাক কারও অ্যাকাউন্ট থেকে ৫ হাজার টাকা FD-তে জমা হয়েছে এবং তার জন্য সর্বনিম্ন ম্যাচিউরিটির সময়কাল ১৫ দিন, তাহলে ১৫ দিনের আগে সেই টাকা তোলা যেতে পারবে না।

ম্যাচিউরিটির আগে টাকা তুলে নিলে কী হবে -যদি ম্যাচিউরিটির আগে FD-তে জমা করা টাকা তুলে নেওয়া হয়, তাহলে একটি সাধারণ FD অ্যাকাউন্টের মতো, ১ শতাংশ পর্যন্ত জরিমানা দিতে হবে। এই ধরনের পরিস্থিতিতে রিভার্স সুইপ কাজ করে। এর জন্য, দুই ধরনের বিকল্প বেছে নেওয়া যেতে পারে। প্রথমটি হল LIFO অর্থাৎ লাস্ট ইন ফার্স্ট আউট। অর্থাৎ, পরে তৈরি করা FD প্রথমে ভাঙা হবে। দ্বিতীয়টি হল FIFO অর্থাৎ ফার্স্ট ইন লাস্ট আউট। অর্থাৎ, যে FD আগে তৈরি হবে, সেটি আগে ভাঙা হবে। তবে, এটি তখনই ঘটবে যখন ম্যাচিউরিটির আগে হঠাৎ করে টাকার প্রয়োজন হবে।

কাদের FIFO বেছে নেওয়া উচিত -এমন পরিস্থিতিতে, যদি FD-এর মেয়াদ খুব কম রাখা হয়, ধরা যাক ১৫ দিন, তাহলে FIFO বিকল্পটি বেছে নেওয়া উচিত। এটি সকলের জন্যই উপকারী হবে কারণ যদি FD আগে থেকে ম্যাচিওর হয়, তাহলে টাকা তোলার জন্য কোনও জরিমানা থাকবে না। তবে, খুব ছোট FD রাখা উচিত শুধুমাত্র তখনই, যদি কেউ জানেন যে ঘন ঘন অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা তুলতে হবে। যাঁরা প্রতি মাসের ১ তারিখে মোটা বেতন পান, কিন্তু, ১৫-২০ দিন পর তাঁদের বেশিরভাগ বা প্রায় পুরো টাকাই বিল পরিশোধের জন্য ব্যয় করতে হয়, তাঁদের জন্য এটি লাভজনক। এমন পরিস্থিতিতে, ১৫ দিনের এফডি করে সেই সময়ের মধ্যে নিজেদের টাকার উপর ৬-৭ শতাংশ সুদ পাওয়া যাবে। কিন্তু টাকা যদি সেভিংস অ্যাকাউন্টেই থেকে যায়, তাহলে মাত্র ২-৩ শতাংশ সুদ পাওয়া যাবে।

LIFO কাদের জন্য ভাল -অন্য দিকে, যদি প্রতি মাসে বেতন থেকে প্রচুর অর্থ সাশ্রয় হয়, তাহলে দীর্ঘমেয়াদী এফডি বেছে নেওয়া যেতে পারে। এছাড়াও, এই ধরনের পরিস্থিতিতে, রিভার্স সুইপের জন্য LIFO বিকল্পটি বেছে নেওয়া উচিত। এমন পরিস্থিতিতে, যদি কখনও টাকার প্রয়োজন হয়, তাহলে প্রথমে শেষ FD ভাঙা হবে। যদি শেষ FD মাত্র কয়েকদিন আগে করা হয়ে থাকে, তাহলে কম জরিমানা ধার্য করা হবে এবং কম ক্ষতি হবে।কিন্তু এতেও একটা সমস্যা আছে -এই কথা শুনে মনে হচ্ছে যে, নিজেদের টাকা সেভিংস অ্যাকাউন্টে থাকবে এবং এফডির সুদ পাওয়া যাবে, অথচ বিষয়টি তা নয়। ধরা যাক কেউ ১৫ দিনের একটি FD করেছেন, তাহলে এতে খুব কম সুদ পাওয়া যাবে। এতে প্রায় ৩.৫-৪ শতাংশ সুদ পাওয়া যাবে, যেখানে শুধুমাত্র সেভিংস অ্যাকাউন্টে ৩ শতাংশ পর্যন্ত সুদ পাওয়া যাবে। তার মানে খুব কম সুবিধা পাওয়া যাবে।

একটু দীর্ঘমেয়াদে FD করতে হবে -কেউ যদি কমপক্ষে ২ মাসের জন্য FD করেন, তাহলে ৬ শতাংশ পর্যন্ত সুদ পাবে। তাই, যদি কমপক্ষে ২-৩ মাসের জন্য এফডি করা হয়, তাহলে শুধুমাত্র সুইপ-ইন-এফডি বেছে নেওয়া যেতে পারে, অন্যথায় ক্ষতি হবে। ধরা যাক কেউ ৩০ দিনের একটি FD করেছেন, যার উপর ৪.৫% সুদ পাওয়া গিয়েছে। কিন্তু, যদি প্রয়োজনের সময় এটি ভেঙে ফেলা হয়, তাহলে ১% জরিমানা দিতে হবে। এইভাবে মাত্র ৩.৫ শতাংশ সুদ পাওয়া যাবে। এমন পরিস্থিতিতে, লাভ বেশি হবে না। কিন্তু, যাঁরা বেশ কিছু দিনের জন্য তাঁদের অ্যাকাউন্টে টাকা রাখতে পারবেন, তাঁদের জন্য এটি একটি লাভজনক চুক্তি হতে পারে।